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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)梳理2:銀行中間業(yè)務(wù)

負(fù)險(xiǎn)不彬 負(fù)險(xiǎn)不彬
2021-07-25 11:19 7434 0 0
中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn),表內(nèi)負(fù)債的非利息收入的業(yè)務(wù),主要包括收取服務(wù)費(fèi)和代客買賣差價(jià)的理財(cái)業(yè)務(wù),咨詢服務(wù),基金和債券的代理買賣,代客買賣資金產(chǎn)品,代理收費(fèi),托管,支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。

作者:王彬

來(lái)源:負(fù)險(xiǎn)不彬(ID:fuxianbubin)

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn),表內(nèi)負(fù)債的非利息收入的業(yè)務(wù),主要包括收取服務(wù)費(fèi)和代客買賣差價(jià)的理財(cái)業(yè)務(wù),咨詢服務(wù),基金和債券的代理買賣,代客買賣資金產(chǎn)品,代理收費(fèi),托管,支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。

一、中間業(yè)務(wù)的在銀行業(yè)務(wù)中的地位

(一)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

中間業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù),具有以下特點(diǎn):一是不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金;二是不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);三是以接受客戶委托為前提,為客戶辦理業(yè)務(wù);四是以收取服務(wù)費(fèi)(手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等),準(zhǔn)去價(jià)差的方式獲取收益;五是種類多,范圍廣,所占比重日益上升。

(二)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn),銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,商業(yè)銀行僅靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差收入很難保持長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力,需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

二、中間業(yè)務(wù)種類

(一)交易業(yè)務(wù)

交易業(yè)務(wù)是指銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要,利用各類金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng),主要包括外匯交易業(yè)務(wù)和金融衍生品交易業(yè)務(wù)。

1、外匯交易業(yè)務(wù)

外匯交易既包括各國(guó)外國(guó)貨幣之間的交易,也包括本國(guó)貨幣與外國(guó)貨幣的兌換買賣。外匯交易既可以滿足企業(yè)貿(mào)易往來(lái)的結(jié)匯,售匯需求,也可供市場(chǎng)參與者進(jìn)行投資或投機(jī)的交易活動(dòng)。根據(jù)外匯交易的方式不同,可以分為即期外匯交易和遠(yuǎn)期外匯交易。

即期外匯交易,又稱為現(xiàn)匯交易或外匯現(xiàn)貨交易,是指在第二個(gè)營(yíng)業(yè)日或成交當(dāng)日辦理實(shí)際貨幣交割的外匯交易。外匯標(biāo)價(jià)方面,按照匯率是以本國(guó)貨幣還是以外國(guó)貨幣作為折算標(biāo)準(zhǔn),匯率的標(biāo)價(jià)方式區(qū)分為直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法兩種。其中,直接標(biāo)價(jià)法是以一定單位的外國(guó)貨幣為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算應(yīng)付多少單位的本國(guó)貨幣。間接標(biāo)價(jià)法,是以一定單位的本國(guó)貨幣為標(biāo)準(zhǔn),來(lái)計(jì)算應(yīng)收若干單位的外國(guó)貨幣。

買入價(jià)、賣出價(jià)和中間價(jià)。其中,買入價(jià)是報(bào)價(jià)銀行買入外匯時(shí)所使用的匯率。賣出價(jià)是報(bào)價(jià)銀行賣出外匯時(shí)所使用的匯率;中間價(jià)是由中國(guó)人民銀行根據(jù)國(guó)際外匯市場(chǎng)行情每日公布,各銀行據(jù)此標(biāo)出各自當(dāng)日的買入價(jià)和賣出價(jià)。

遠(yuǎn)期外匯交易,又稱為期匯交易,是指交易雙方在成交后并不立即辦理交割,而是事先約定幣種,金額,匯率,交割時(shí)間等交易條件,到期才進(jìn)行實(shí)際交割的外匯交易。遠(yuǎn)期外匯交易是在即期外匯交易的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,可以對(duì)沖匯率在未來(lái)上升或下降的風(fēng)險(xiǎn),因而可以用來(lái)進(jìn)行套期保值或投機(jī)。

2、金融衍生品交易業(yè)務(wù)

金融衍生品,是一種金融合約,其價(jià)值取決于一種或多種基礎(chǔ)資產(chǎn)或指數(shù)。合約的基本種類包括遠(yuǎn)期、期貨、互換和期權(quán)。金融衍生品還包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期(互換)和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化金融工具。

遠(yuǎn)期。是指交易雙方約定在未來(lái)某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn),包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

期貨。是由期貨交易所統(tǒng)一制定的,規(guī)定在未來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數(shù)量標(biāo)的物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。期貨按照交易標(biāo)的物(基礎(chǔ)資產(chǎn))的不同,可分為商品期貨和金融期貨,標(biāo)的物是某種商品的,如銅或原油,屬于商品期貨。標(biāo)的物是某種金融產(chǎn)品或金融指標(biāo)的,如外匯、債券、利率和股票指數(shù)等屬于金融期貨。

互換。是指交易雙方基于自己的比較利益,對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換。一般分為利率互換和貨幣互換,其中利率互換是指交易雙方約定在未來(lái)的一定期限內(nèi),根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。具體包括利率互換和貨幣互換。其中利率互換式交易雙方約定在未來(lái)一定期限內(nèi),根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。最常見(jiàn)的是在固定利率和浮動(dòng)利率之間轉(zhuǎn)換,當(dāng)利率看漲時(shí),可將浮動(dòng)利率負(fù)債類金融工具轉(zhuǎn)化為固定利率負(fù)債類金融工具,將固定利率資產(chǎn)金融工具轉(zhuǎn)化為浮動(dòng)利率資產(chǎn)金融工具,在利率看跌時(shí)做相反交易;貨幣互換是指在約定期限內(nèi)交換約定數(shù)量?jī)煞N貨幣的本金,同時(shí)定期交換兩種貨幣利息的交易。貨幣互換交易的本金交易形式,是在協(xié)議生效日,雙方按照約定匯率交換人民幣和外幣的本金,在協(xié)議到期日,雙方再以相同匯率,相同金額進(jìn)行一次本金的相反交換。

貨幣交易的利息交換形式,是交換雙方定期向?qū)Ψ街Ц兑該Q入貨幣計(jì)算的利息金額,交易雙方可以按照固定利率計(jì)算利息,也可以按照浮動(dòng)利率計(jì)算利息。 

期權(quán)。期權(quán)是期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金,獲得一種權(quán)利,可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天,以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣家進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。為取得這一權(quán)利,期權(quán)買方需要向期權(quán)賣方支付一定的期權(quán)費(fèi),期權(quán)的買方只有權(quán)利沒(méi)有義務(wù)。期權(quán)分為看漲期權(quán)和看跌期權(quán),看漲期權(quán)是指期權(quán)買入方在規(guī)定的期限內(nèi)享有按照一定的價(jià)格向期權(quán)賣方購(gòu)入某種基礎(chǔ)資產(chǎn)的權(quán)利,但不負(fù)擔(dān)必須買進(jìn)的義務(wù)。投資者一般在預(yù)計(jì)價(jià)格上升時(shí)購(gòu)入看漲期權(quán),而賣出者預(yù)計(jì)價(jià)格會(huì)下跌??吹跈?quán)是期權(quán)買方在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣方按照一定的價(jià)格出售基礎(chǔ)資產(chǎn)的權(quán)利,但不負(fù)擔(dān)必須賣出的義務(wù),投資者一般是在預(yù)計(jì)價(jià)格下跌時(shí)才購(gòu)入看跌期權(quán),而賣出者則預(yù)期價(jià)格會(huì)上升。按照行使權(quán)利的時(shí)限,可以分為歐式期權(quán)和美式期權(quán),其中,歐式期權(quán)其買方只能在期權(quán)到期日方能行使權(quán)利,而美式期權(quán)可以在買入后到期權(quán)到期日之間的時(shí)間行使權(quán)利。

金融衍生品交易業(yè)務(wù)分類,一是金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避自有資產(chǎn)、負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)或?yàn)楂@利進(jìn)行的金融衍生品交易,金融機(jī)構(gòu)從事此類交易被視為金融衍生品的最終用戶;二是金融機(jī)構(gòu)向客戶(包括金融機(jī)構(gòu))提供金融衍生品交易服務(wù),金融機(jī)構(gòu)從事此類業(yè)務(wù)時(shí)被視為金融衍生品的交易商,其中,能夠?qū)ζ渌灰咨毯涂蛻籼峁┙鹑谘苌穲?bào)價(jià)和交易服務(wù)的交易商被視為金融衍生品的做市商。 

(二)清算業(yè)務(wù)

銀行清算業(yè)務(wù)是指銀行間通過(guò)賬戶或有關(guān)貨幣當(dāng)?shù)厍逅阆到y(tǒng),在辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。按地域劃分,可以分為國(guó)內(nèi)聯(lián)行清算和國(guó)際清算。常見(jiàn)的清算模式主要有實(shí)時(shí)全額清算,凈額批量清算,大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和小額定時(shí)清算四種模式。

1、國(guó)內(nèi)聯(lián)行清算

國(guó)內(nèi)聯(lián)合清算根據(jù)交易行是否屬于同一銀行可以分為系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算和跨系統(tǒng)聯(lián)行往來(lái)。當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生在同一個(gè)銀行系統(tǒng),即同屬于一個(gè)總行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)間的資金賬務(wù)往來(lái),成為聯(lián)行往來(lái)。系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算分為全國(guó)聯(lián)行往來(lái),分行轄內(nèi)往來(lái)和支行轄內(nèi)往來(lái)??缦到y(tǒng)聯(lián)行往來(lái)是指結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生在兩家不同的銀行間的清算業(yè)務(wù)??缦到y(tǒng)往來(lái)的資金清算必須通過(guò)中國(guó)人民銀行辦理。

2、國(guó)際清算

國(guó)際清算業(yè)務(wù)是國(guó)際銀行間辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊及多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。國(guó)際清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)綜合性,服務(wù)性、國(guó)際性的基礎(chǔ)業(yè)務(wù),隨著國(guó)際支付業(yè)務(wù)的日益發(fā)展它對(duì)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起著重要的作用。國(guó)際清算的類型主要包括內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型和交換型兩種。 

(三)支付結(jié)算業(yè)務(wù)

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個(gè)人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行的貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行重要的中間業(yè)務(wù),主要收入為手續(xù)費(fèi)收入。傳統(tǒng)的結(jié)算方式主要包括三票一匯,即匯票、本票、支票和匯款。在銀行為國(guó)際貿(mào)易提供的支付結(jié)算和代用貿(mào)易融資功能的支付結(jié)算方式中,通常是采用匯款、信用證和托收。從信用證和托收中又派生出帶有融資功能的服務(wù),如打包貸款,出口押匯,出口托收融資,出口票據(jù)貼現(xiàn),進(jìn)口押匯(即documentary bills,又稱買單結(jié)匯,異地貿(mào)易中一種結(jié)算方式。是指議付行在審單無(wú)誤情況下,按信用證條款買入受益人的匯票和單據(jù),從票面金額中扣除從議付日到估計(jì)收到票款之日的利息,將余款按議付日外匯牌價(jià)折成人民幣,拔給外貿(mào)公司。議付行向受益人墊付資金買入跟單匯票后,即成為匯票持有人,可憑票向付款行索取票款。銀行做出口押匯,是為了對(duì)外貿(mào)公司供資金融通,有利于外貿(mào)公司的資金周轉(zhuǎn)。),提貨擔(dān)保。近年來(lái),又出現(xiàn)網(wǎng)上支付,電子匯兌等方式。 

1、匯票

出票人簽發(fā)的,委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。分為銀行匯票(出票銀行簽發(fā))和商業(yè)匯票(一般企業(yè)簽發(fā),又分為商業(yè)承兌匯票,由銀行以外的付款人承兌,銀行承兌匯票,即由銀行作為付款人承兌)

2、本票

銀行本票是銀行簽發(fā)的,承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。用于單位和個(gè)人在同一區(qū)域支付款項(xiàng)。其中,銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個(gè)月。實(shí)踐中,沒(méi)有銀行支票賬戶的客戶一般采用銀行本票,如攜帶大量現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)很大,可以請(qǐng)銀行開(kāi)出本票,用來(lái)大眾物品采購(gòu)或者用來(lái)過(guò)戶,將款項(xiàng)從一個(gè)虎頭轉(zhuǎn)到另外一個(gè)戶頭,而不用提出現(xiàn)金再存入。

3、支票

支票是出票人簽發(fā)的,委托出票人支票賬戶所在的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù),可用于單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)結(jié)算。可分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票等。

現(xiàn)金支票,支票上印有現(xiàn)金字樣,用來(lái)支取現(xiàn)金,收款人或持票人在支票賬戶所在銀行可以當(dāng)場(chǎng)兌現(xiàn)支票,提取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)賬支票,是支票上印有轉(zhuǎn)賬字樣,只能轉(zhuǎn)賬,不能用于支付現(xiàn)金。 

轉(zhuǎn)賬是指收票銀行向支票賬戶所在的銀行要求兌付后,將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款人賬戶,收款人只能在支票轉(zhuǎn)入自己賬戶后才能使用。

4、匯款 

匯款業(yè)務(wù)是銀行接受客戶的委托,通過(guò)銀行間的資金劃撥,清算,通匯網(wǎng)絡(luò),將款項(xiàng)匯往收款方的一種結(jié)算方式。主要有票匯、電匯和信匯三種方式。其中,電匯是匯出行應(yīng)匯款人的要求,采用加押電傳或SWIFT(環(huán)球銀行間金融電訊網(wǎng)絡(luò))形式,只是匯入行付款給指定收款人。特點(diǎn):交款迅速、安全可靠、費(fèi)用高,多用于亟需用款和大額匯款。票匯業(yè)務(wù)是應(yīng)匯款人申請(qǐng),由匯出行開(kāi)立以其國(guó)外分行或代理行為付款行的匯票,交由匯款人自行寄送或親自攜帶出國(guó),憑票取款。信匯是匯出行應(yīng)匯款人的申請(qǐng),將信匯委托書通過(guò)郵局或快遞公司傳遞給匯入行,授權(quán)匯入行付款給收款人。 

5、信用證

信用證是銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求,向受益人(即收款人)開(kāi)立的載有一定金額,在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件,是一種有條件的銀行支付承諾。

6、托收

托收是委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項(xiàng)的金融票據(jù)或商業(yè)單據(jù),要求托收行通過(guò)其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項(xiàng)。托收屬于商業(yè)信用,托收銀行對(duì)款項(xiàng)是否能夠收到不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)所附單據(jù)的不同,托收可以分為光票托收和跟單托收,其中,光票托收僅附金融單據(jù),不附帶發(fā)票,運(yùn)輸單據(jù)等,故稱為光票;跟單托收則附有金融單據(jù)和發(fā)票等商業(yè)單據(jù)。托收根據(jù)收款單據(jù),交單方式,服務(wù)客戶類型等的不同,可以分為許多種類:

(四)銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡是銀行發(fā)行的具有支付結(jié)算,匯兌轉(zhuǎn)賬,儲(chǔ)蓄等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)分為不同的種類。

 

1、信用卡業(yè)務(wù)

信用卡是指由銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)向其客戶提供的具有消費(fèi)信用,轉(zhuǎn)賬結(jié)算,存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。持卡人可依據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸額度,憑卡在特約商戶直接消費(fèi)或在其制定的機(jī)構(gòu),地點(diǎn)存取款及轉(zhuǎn)賬,在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)償還消費(fèi)貸款本息。按是否交足備用金,可分為準(zhǔn)貸記卡(持卡人須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金,當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí),可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡)和貸記卡(發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人在信用額度內(nèi)先消費(fèi),后還款的信用卡)兩類。 

(1)信用卡消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

循環(huán)信用額度,我國(guó)發(fā)卡銀行一般給你持卡人25-26天的信用周期;具有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保性質(zhì);一般有最低還款要求,我國(guó)銀行規(guī)定的最低還款額一般是應(yīng)付金額的10%;通常是短期,小額,無(wú)指定用途的信用;信用卡除具有信用借款外,還有存取現(xiàn)金,轉(zhuǎn)賬,支付結(jié)算,代收代付,通存通兌,額度提現(xiàn),網(wǎng)上購(gòu)物的功能。

(2)信用卡透支

信用卡透支是持卡人進(jìn)行信用消費(fèi),取現(xiàn)或其他情況,所產(chǎn)生的累計(jì)未還款金額。可分為個(gè)人卡透支(個(gè)人卡是發(fā)卡銀行面向有穩(wěn)定收入的個(gè)人發(fā)行的具有消費(fèi)信用,轉(zhuǎn)賬結(jié)算,存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具,負(fù)責(zé)信用卡還款責(zé)任的是申請(qǐng)者本人。當(dāng)個(gè)人卡持卡人利用個(gè)人卡的信用消費(fèi)功能進(jìn)行透支消費(fèi)或取現(xiàn)時(shí),所產(chǎn)生的累計(jì)未還款金額就成為個(gè)人卡透支。貸記卡持卡人在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支,可享受免息還款待遇和最低還款額待遇,免息還款期最長(zhǎng)為60天。準(zhǔn)貸記卡透支不享受免息還款期待遇和最低還款額待遇,透支期限最長(zhǎng)為60天)。單位卡透支(公司卡,即商務(wù)卡是向企事業(yè)單位、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等發(fā)行的具有消費(fèi)信用,轉(zhuǎn)賬結(jié)算等全部或部分功能的信用支付工具。其申請(qǐng)人是單位,當(dāng)公司卡持卡人利用公司卡的信用消費(fèi)功能進(jìn)行透支消費(fèi)時(shí),所產(chǎn)生的累計(jì)未還款金額就成為公司卡透支,俗稱單位卡透支)

2、借記卡業(yè)務(wù)

借記卡是銀行發(fā)行的一種要求先存款后消費(fèi)的銀行卡,借記卡與儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄存款賬戶相聯(lián)結(jié),卡內(nèi)消費(fèi),轉(zhuǎn)賬、ATM取款等都直接從存款賬戶扣劃,不具備透支功能。按功能不同,可分為轉(zhuǎn)賬卡(是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡,具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算,存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能),專用卡(是具有專門用途,在特定區(qū)域使用的借記卡,具備轉(zhuǎn)賬結(jié)算,存取現(xiàn)金功能)和儲(chǔ)值卡(儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)存儲(chǔ),交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡)。 

(五)代理業(yè)務(wù)

1、代售代付業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利,接受客戶委托代為辦理指定款項(xiàng)收付事宜的業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)種類,主要包括代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi),代理行政事業(yè)收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi),代發(fā)工資,代扣住房按揭消費(fèi)貸款。

2、代理銀行業(yè)務(wù)

代理政策性銀行業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行接受政策性銀行的委托,對(duì)其自主發(fā)放的貸款代理結(jié)算,并對(duì)其賬戶資金進(jìn)行監(jiān)管的一種中間業(yè)務(wù)。主要解決政策性銀行因服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的限制而無(wú)法辦理業(yè)務(wù)的問(wèn)題。商業(yè)銀行目前主要代理中國(guó)進(jìn)出口銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行業(yè)務(wù)。代理政策性銀行業(yè)務(wù)主要包括代理資金結(jié)算、代理現(xiàn)金支付,代理專項(xiàng)資金管理和代理貸款項(xiàng)目管理。

代理中央銀行業(yè)務(wù)是根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān),但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置,專業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面的原因,由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)。主要包括代理財(cái)政性存款,代理國(guó)庫(kù),代理金銀等業(yè)務(wù)。

代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)。主要包括代理結(jié)算業(yè)務(wù),代理外幣清算業(yè)務(wù)和代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)等。其中,代理結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括代理銀行匯票業(yè)務(wù)和匯兌、委托收款,托收承付業(yè)務(wù)等。代理銀行匯票業(yè)務(wù)又可以分為代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)和代理兌付銀行匯票業(yè)務(wù)兩類,

代理證券資金清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其電子匯兌系統(tǒng),營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及人力資源為證券公司總部及其下屬營(yíng)業(yè)部代理證券資金的清算、匯劃等結(jié)算業(yè)務(wù)。主要包括一級(jí)清算業(yè)務(wù),即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結(jié)算公司之間發(fā)生的資金往來(lái)業(yè)務(wù);二級(jí)清算業(yè)務(wù)是法人證券公司與下屬證券營(yíng)業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務(wù)。

代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指代理機(jī)構(gòu)接受保險(xiǎn)公司的委托,代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以受托于個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜,也可以作為保險(xiǎn)公司的代表,與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議。是保險(xiǎn)人委托代理銀行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理行為。是代理銀行依托自身的結(jié)算和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),發(fā)揮自身的客戶群體資源,為保險(xiǎn)公司提供代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)。業(yè)務(wù)種類上,代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù),代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),代理收取保費(fèi)及支付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù),代理保險(xiǎn)公司資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

其他代理業(yè)務(wù):一是委托貸款業(yè)務(wù),委托貸款是由政府部門,企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率代為發(fā)放,監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是代銷開(kāi)放式基金。開(kāi)放式基金代銷業(yè)務(wù)是指銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)或電話銀行、網(wǎng)上銀行等銷售渠道代理銷售開(kāi)放式基金產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)銀行向基金公司收取基金代銷費(fèi),投資者可以向銀行及時(shí)對(duì)開(kāi)放式基金進(jìn)行認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)或贖回。三是代理國(guó)債買賣,銀行客戶可以通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買,兌付、查詢憑證式國(guó)債,儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)。除金融機(jī)構(gòu)外,凡持有有效身份證件的個(gè)人及企業(yè)或事業(yè)社團(tuán)法人,均可在商業(yè)銀行柜臺(tái)開(kāi)立國(guó)債托管賬戶并進(jìn)行國(guó)債買賣。柜臺(tái)交易實(shí)行債券和資金的實(shí)時(shí)交割結(jié)算。承辦銀行和中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司可收取與債券托管業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。

(六)托管業(yè)務(wù)

1、基金托管業(yè)務(wù)

基金托管業(yè)務(wù)是由托管資格的銀行接受基金管理公司或其他客戶的委托,安全保管所托管基金的資產(chǎn),并辦理有關(guān)資金清算、資產(chǎn)評(píng)估、會(huì)計(jì)核算、監(jiān)督基金管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。基金公司向銀行支付基金托管費(fèi),一般按照基金托管凈值的一定比例支付?;鹜泄軜I(yè)務(wù)包括證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金托管業(yè)務(wù),證券投資基金托管業(yè)務(wù)包括開(kāi)放式基金托管業(yè)務(wù)和封閉式基金托管業(yè)務(wù)。其他基金托管業(yè)務(wù)主要包括全國(guó)社會(huì)保障基金托管,企業(yè)年金托管,證券公司所托投資托管,合格境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)證券投資托管。

2、代保管業(yè)務(wù) 

代保管業(yè)務(wù)是銀行利用自身安全設(shè)施齊全等有利條件設(shè)置保險(xiǎn)箱庫(kù),為客戶代理報(bào)關(guān)各種貴重物品和單證并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。可分為漏封保管業(yè)務(wù)和密封保管業(yè)務(wù),在辦理保管時(shí)都注明保管期限和保管物品的名稱、種類、數(shù)量和金額等。區(qū)別是密封保管業(yè)務(wù)在客戶將保管物品交給銀行時(shí)先加以密封。

(七)擔(dān)保業(yè)務(wù)

我國(guó)銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)分為銀行保函業(yè)務(wù)和備用信用證業(yè)務(wù)

1、銀行保函業(yè)務(wù)

銀行保函是銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求,向受益人做出的書面付款保證承諾,銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。

根據(jù)擔(dān)保銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不同和管理的需要,可分為融資類保函和非融資類保函兩大類。其中,融資類保函包括借款保函,授信額度保函,有價(jià)證券保付保函,融資租賃保函,延期付款保函,其核心特點(diǎn)是為申請(qǐng)人的融資行為及資金債務(wù)的償還義務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。非融資類保函主要包括投標(biāo)保函,預(yù)付款保函,履約保函、關(guān)稅保函,即期付款保函,經(jīng)營(yíng)租賃保函等。

2、備用信用證業(yè)務(wù) 

備用信用證是開(kāi)證行應(yīng)借款人的要求,以放款人作為信用證的受益人而開(kāi)具的一種特殊信用證,以保證在借款人不能及時(shí)履行義務(wù)或破產(chǎn)的情況下由開(kāi)證行向受益人及時(shí)支付本利。備用信用證是在法律限制開(kāi)立保函的情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務(wù)的替代品,其實(shí)質(zhì)也是銀行對(duì)借款人的一種擔(dān)保行為。相較于其他信用證,備用信用證具有如下特征:在備用信用證業(yè)務(wù)關(guān)系中,開(kāi)證行通常是第二付款人,只有借款人發(fā)生意外才會(huì)發(fā)生資金的墊付。而在一般信用證業(yè)務(wù)中,只要受益人所提供的單據(jù)和信用證條款一致,不論申請(qǐng)人是否履行其義務(wù),銀行都承擔(dān)對(duì)受益人的第一付款責(zé)任。

備用信用證可分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證。可撤銷的備用信用證:附有申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況,出現(xiàn)某種變化時(shí)可撤銷或修改條款的信用證。此類備用信用證旨在保護(hù)開(kāi)證行的利益,開(kāi)證行是根據(jù)申請(qǐng)人的請(qǐng)求和指示開(kāi)證的,如果沒(méi)有申請(qǐng)人的指示,開(kāi)證行是不會(huì)隨意撤銷信用證的。不可撤銷備用信用證,開(kāi)證行不可以單方面撤銷或修改信用證,對(duì)受益人來(lái)說(shuō),開(kāi)證行不可撤銷的付款承諾使其有了可靠的收款保證。

(八)承諾業(yè)務(wù)

承諾業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行承諾在未來(lái)一定日期按照事先約定的條線向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù),包括貸款承諾等。應(yīng)客戶的申請(qǐng),銀行對(duì)客戶的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估論證,如果項(xiàng)目符合銀行信貸投向和貸款條件前提下,銀行承諾在一定的有效期內(nèi)提供一定額度和期限的貸款,用于指定項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。貸款承諾業(yè)務(wù)主要包括項(xiàng)目貸款承諾,開(kāi)立信貸證明,客戶授信額度,票據(jù)發(fā)行便利四大類。 

項(xiàng)目貸款承諾主要是為客戶報(bào)批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告時(shí),向國(guó)家有關(guān)部門表明銀行統(tǒng)一貸款支持項(xiàng)目建設(shè)的文件。

開(kāi)立信貸證明是應(yīng)投標(biāo)人和招標(biāo)人或項(xiàng)目業(yè)務(wù)的要求,在項(xiàng)目投標(biāo)人資格預(yù)審階段開(kāi)出的用意證明投標(biāo)人在中標(biāo)后可在承諾行獲得針對(duì)該項(xiàng)目的一定額度信貸支持的授信文件。信貸證明根據(jù)銀行承諾性質(zhì)的不同,可以分為有條件的信貸證明和無(wú)條件的信貸證明兩類。

客戶授信額度。授信額度是銀行確定的在一定期限內(nèi)對(duì)某客戶提供的短期授信支持的量化控制指標(biāo),銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議。授信額度的有效期限都是按照雙方協(xié)議規(guī)定(通常為一年),主要適用于規(guī)定期限內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù),主要用于解決客戶短期的流動(dòng)資金需要。按照授信形式的不同,可以分為貸款額度,開(kāi)證額度,開(kāi)立保函額度和開(kāi)立銀行承兌匯票額度,承兌匯票貼現(xiàn)額度,進(jìn)口保理額度,出口保理額度,進(jìn)口押匯額度,出口押匯額度,這些分項(xiàng)額度可以方便的辦理短期貸款和其他授信業(yè)務(wù)。短期貸款額度和其他分項(xiàng)額度的配合使用,是商業(yè)銀行向企業(yè)提供全面高效服務(wù)的重要措施。授信額度項(xiàng)下發(fā)生的具體授信業(yè)務(wù)時(shí),需按照實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)的不同品種進(jìn)行具體審查,辦理相關(guān)手續(xù)。由于授信額度轉(zhuǎn)化為實(shí)際授信業(yè)務(wù)存在一定的不確定性,所以授信額度可以被視為商業(yè)銀行對(duì)客戶的一種授信承諾。

票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂的一系列協(xié)議,借款人可以在一定時(shí)期內(nèi),以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù),從而以短期融資的方式取得中長(zhǎng)期的融資效果。承諾包銷的銀行依照協(xié)議負(fù)責(zé)承購(gòu)借款人未能按期售出的全部票據(jù),或承擔(dān)提供備用信貸的責(zé)任。包銷承諾保障了票據(jù)發(fā)行人獲得資金的連續(xù)性。

(九)理財(cái)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理,資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)融合在一起,向公司、個(gè)人客戶提供綜合性的定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)。與傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)相比,理財(cái)業(yè)務(wù)涉及信托、基金、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域,需要綜合運(yùn)用境內(nèi)外貨幣市場(chǎng)及資本市場(chǎng)融資工具,是一項(xiàng)技術(shù)含量高的綜合性金融服務(wù)。

1、公司理財(cái)業(yè)務(wù)

公司理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,利用技術(shù)、信息、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、資金、信用等方面的優(yōu)勢(shì),為機(jī)構(gòu)客戶提供財(cái)務(wù)分析,財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析,財(cái)務(wù)規(guī)劃,投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。按照管理運(yùn)作方式,分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù),其中理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃,投資建議,個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)是商業(yè)銀行向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的活動(dòng)。綜合理財(cái)服務(wù)又分為私人銀行業(yè)務(wù)(是向富人階層提供的理財(cái)業(yè)務(wù),不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品,還包括利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具為客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái),維護(hù)客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的平衡,同時(shí)還包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承等專業(yè)顧問(wèn)服務(wù))和理財(cái)計(jì)劃(商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃,其產(chǎn)品組合中包括儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品,按照獲得收益的方式不同,可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃)兩類。

(十)電子銀行業(yè)務(wù)

電子銀行業(yè)務(wù)泛指銀行通過(guò)電子渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù),具體包括網(wǎng)上銀行(利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)),電話銀行和客戶服務(wù)中心(利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)),手機(jī)銀行(利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)),自助終端(ATM自動(dòng)柜員機(jī))。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供的快捷、統(tǒng)一、安全的銀行業(yè)務(wù)。企業(yè)網(wǎng)上銀行是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向企業(yè)客戶提供的賬戶管理、網(wǎng)上付款、集團(tuán)理財(cái)、信用證業(yè)務(wù),代發(fā)工資/代理報(bào)銷、網(wǎng)上支付海關(guān)稅費(fèi)等銀行業(yè)務(wù)。個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供賬戶余額查詢,賬戶明細(xì),歷史交易查詢,網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)、支付等銀行業(yè)務(wù)。

電話銀行業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)電話自助語(yǔ)音及人工服務(wù)應(yīng)答(客戶服務(wù)中心)方式為客戶提供的銀行服務(wù)。電話銀行的服務(wù)功能包括,各類賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、代收代付、各類個(gè)人賬戶資料的查詢、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣等銀行服務(wù)。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是銀行利用移動(dòng)電話技術(shù)為客戶提供的金融服務(wù),具體包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付、外匯買賣等。

自助終端主要是利用銀行卡在自助終端上實(shí)現(xiàn)賬戶管理和支付結(jié)算等功能。

注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題: 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)梳理2:銀行中間業(yè)務(wù)

負(fù)險(xiǎn)不彬

王彬:法學(xué)博士、公司律師。 在娛樂(lè)滿屏的年代,我們只做金融那點(diǎn)兒專業(yè)的事兒。微信號(hào): fuxianbubin

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    蔣陽(yáng)兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會(huì)副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會(huì)破產(chǎn)法研究會(huì)理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會(huì)個(gè)人破產(chǎn)委員會(huì)秘書長(zhǎng),深圳律師協(xié)會(huì)破產(chǎn)清算專業(yè)委員會(huì)委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫(kù)律師,深圳市前海國(guó)際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國(guó)資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長(zhǎng)期專注于商事法律風(fēng)險(xiǎn)防范、商事?tīng)?zhēng)議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

  • 劉韜
    劉韜

    劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國(guó)政法大學(xué)在職研究生,美國(guó)注冊(cè)管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對(duì)法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國(guó)工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國(guó)投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國(guó)?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購(gòu)等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國(guó)控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過(guò)擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購(gòu)項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評(píng)估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問(wèn)、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購(gòu)法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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    大隊(duì)長(zhǎng)金融,讀懂金融監(jiān)管。微信號(hào): captain_financial

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