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作者:小慧吖
來源:新流財(cái)經(jīng)(ID:xinliucaijing)
近日,支付寶針對(duì)未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶,在理財(cái)頁面對(duì)銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行了下線處理。
支付寶方面回應(yīng)稱,根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求,目前螞蟻平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架,只對(duì)已購買產(chǎn)品的用戶可見,持有產(chǎn)品的用戶不受影響。
隨后,騰訊理財(cái)通、度小滿金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融等平臺(tái)也已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
近年來,部分中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款,存款規(guī)模得以快速增長,這一現(xiàn)象已經(jīng)受到監(jiān)管層關(guān)注。
日前,央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦甚至表示——第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款:屬“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)。
銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款,這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制。孫天琦認(rèn)為,部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國吸收存款,從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行。
新流財(cái)經(jīng)了解到,去年末開始,已經(jīng)有個(gè)別中小銀行,收到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管的窗口指導(dǎo),暫停在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款。
此外,近日,工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行紛紛均發(fā)布公告喊?!翱繖n計(jì)息”的產(chǎn)品。
實(shí)際上,在2019年,就有銀行收到人行窗口指導(dǎo),整改靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品。
越來越多的巨頭對(duì)銀行存款產(chǎn)品的主動(dòng)調(diào)整,也預(yù)示著,接下來銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款會(huì)愈發(fā)艱難。
銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)正成為市場十分敏感的業(yè)務(wù),未來走向尚不明確。
吸儲(chǔ)渠道受限,但銀行儲(chǔ)蓄存款指標(biāo)并沒有減少,尤其是沒有網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行,未來可以借助何種方式輕松、高效攬儲(chǔ)?這恐怕是接下來很長一段時(shí)間,銀行人面臨的大難題。
值得一提的是,緊急關(guān)頭,已有銀行開始計(jì)劃用積分權(quán)益來吸引存款用戶。
已有銀行緊急建設(shè)存款積分項(xiàng)目
在消費(fèi)金融市場繁榮的這幾年,銀行信用卡、各類消費(fèi)金融公司為了吸引新用戶或者活躍老客戶,建立會(huì)員體系,以免息券、低息券、自身商城優(yōu)惠券,或者音視頻會(huì)員、電商購物卡等形式吸引用戶的運(yùn)營思路已經(jīng)廣泛推廣。
這其中銀行信用卡積分體系最為成熟,消費(fèi)金融公司由于無法像銀行那般有收單商戶、自營商城等業(yè)態(tài),所以也并不能按照交易來定制積分。
通常消費(fèi)金融公司的積分體系有付費(fèi)制和注冊(cè)會(huì)員制兩種——
付費(fèi)制即用戶以幾十元到幾百元不等的價(jià)格開通平臺(tái)會(huì)員,可以享受貸款利息折扣或者消費(fèi)金融公司分期商城優(yōu)惠,以及第三方音視頻會(huì)員等權(quán)益。
注冊(cè)會(huì)員制即用戶注冊(cè)該貸款平臺(tái)之后通過打卡、簽到、消費(fèi)習(xí)慣等積累積分,積分到一定值,平臺(tái)會(huì)送免息券等。
如果將積分會(huì)員的想法搬到銀行儲(chǔ)蓄存款端,實(shí)際上也可以利用成很好的用戶運(yùn)營方式,只是策略會(huì)略有不同。
比如,新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn),百信銀行首頁的“小鯨喜”欄目就是一個(gè)儲(chǔ)蓄權(quán)益平臺(tái)。
據(jù)百信銀行“小鯨喜”頁面顯示,用戶將資金轉(zhuǎn)入百信銀行,就可以獲得對(duì)應(yīng)的“蝦米”(可以理解為積分),當(dāng)前活動(dòng)期間,資產(chǎn)達(dá)標(biāo)10-99元,平臺(tái)贈(zèng)送500蝦米;資產(chǎn)達(dá)標(biāo)100元-499元,平臺(tái)贈(zèng)送1000蝦米;資產(chǎn)達(dá)標(biāo)1000-4999元,平臺(tái)贈(zèng)送3000蝦米……蝦米可以用于兌換視聽、餐飲、購物、出行等福利,比如愛奇藝、優(yōu)酷、騰訊視頻、網(wǎng)易云音樂、QQ音樂、滴滴打車、美團(tuán)外賣等免費(fèi)會(huì)員福利。
有從業(yè)者分析,百信銀行平臺(tái)的福利權(quán)益以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)會(huì)員居多,會(huì)比較容易吸引年輕用戶,此外,百信銀行設(shè)置的積分兌換門檻并算不高,這也很容易激發(fā)用戶的活躍度。
換個(gè)角度來看,存錢就送日常生活需要的會(huì)員,和傳統(tǒng)銀行在線下推廣“存款就送雞蛋、米面油、購物卡”是一個(gè)道理。只是針對(duì)的人群屬性不同罷了。
伴隨著儲(chǔ)蓄存款人群年輕化,以及銀行互聯(lián)網(wǎng)化,銀行自身的用戶運(yùn)營手段應(yīng)該緊跟時(shí)代潮流。
某農(nóng)商行人士坦言,監(jiān)管對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)意見尚不明確的當(dāng)下,其所在的銀行也正在緊急建設(shè)積分項(xiàng)目,屆時(shí)大概率會(huì)接入京東商城的權(quán)益以及當(dāng)?shù)厣坛退拓浧脚_(tái)的權(quán)益。
本身,抓住用戶日常生活剛需,就是每一類平臺(tái)用戶運(yùn)營的根本要素。
存款和貸款用戶不同,對(duì)應(yīng)的用戶運(yùn)營思路也需要扭轉(zhuǎn),所以銀行對(duì)應(yīng)建設(shè)積分權(quán)益也差異較大。“貸款可以理解成用戶需要銀行,而存款則是銀行需要用戶?!蹦郴ソ饛臉I(yè)者直言,當(dāng)前各類銀行存款利息大同小異,落到某些比較下沉的城市,當(dāng)?shù)氐某寝r(nóng)商行和大行分行為了爭搶存款可謂花樣百出。
2019年末,浙江臨海市農(nóng)商行杜橋支行曾推出“存款送豬肉”的活動(dòng),由于彼時(shí)豬肉價(jià)格正處于高位,該活動(dòng)一度引發(fā)熱議。不過后來,該銀行被當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局以“違規(guī)吸收存款”罰款25萬元,行政處罰依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定,即商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段,吸收存款,發(fā)放貸款。
據(jù)悉,2018年6月,銀保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》重申,明確要求銀行不得采取七種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款,其中一項(xiàng)就是“不得違規(guī)返利吸存,通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”。
“不能返還現(xiàn)金或者贈(zèng)送實(shí)物,但并沒有禁止不能設(shè)計(jì)積分?!鄙鲜鲛r(nóng)商行人士分析,銀行信用卡積分已經(jīng)存在多年,存款積分為什么不能有呢?
第三方金融科技市場新出路來了
有信用卡的銀行,都會(huì)設(shè)計(jì)信用卡積分,但存款家家銀行都有,卻并不是所有銀行都有存款積分。
對(duì)于大行而言,設(shè)計(jì)積分體系,對(duì)接第三方平臺(tái)權(quán)益都不是難事。
重點(diǎn)在于,大行網(wǎng)點(diǎn)眾多,吸儲(chǔ)壓力小過城農(nóng)商行和民營銀行,從其對(duì)應(yīng)的存款利率就能看出。所以,大行或許也不屑于用存款積分權(quán)益來吸引用戶,但對(duì)于小銀行而言,這卻是可以嘗試的方式。
尤其是對(duì)于城農(nóng)商行而言,本地化屬性較強(qiáng),與當(dāng)?shù)氐男⌒蜕坛?lián)手起來,將權(quán)益閉環(huán)打通,會(huì)大大增強(qiáng)用戶黏性。
此外,任何積分體系,可利用和修改的空間很大,對(duì)應(yīng)吸引用戶的靈活度也很高。
上述農(nóng)商行人士分析,或許,一些本地商超沒有線上會(huì)員對(duì)接能力,銀行大可直接為其建設(shè)一套,如此一來,合作商超就成了銀行的對(duì)公客戶,以及收單商戶,一條龍解決了銀行數(shù)條業(yè)務(wù)線指標(biāo)。
但眼前的難題在于,對(duì)于中小銀行而言,設(shè)計(jì)這類積分體系的人力或許并不充足。
如此一來,也就衍生了一塊第三方市場——為銀行設(shè)計(jì)存款積分體系。
近年來,監(jiān)管鼓勵(lì)金融科技發(fā)展,第三方金融科技市場玩家眾多,競爭激烈,為消費(fèi)金融公司對(duì)接第三方會(huì)員權(quán)益這類并不難實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù),一度是他們爭搶的熱點(diǎn)。
但由于目前設(shè)計(jì)存款積分權(quán)益體系的銀行并不多,第三方金融科技公司涉足該業(yè)務(wù)也并不多,做得好的公司更是屈指可數(shù)。
某前民營銀行人士告訴新流財(cái)經(jīng),曾引入某頭部上市IT服務(wù)商為自己銀行建設(shè)積分體系,但最終并不滿意。
這類項(xiàng)目本身并不難實(shí)現(xiàn),所以對(duì)應(yīng)的合作費(fèi)用不會(huì)很高,對(duì)于不缺大項(xiàng)目的第三方科技公司而言,或許重視程度會(huì)有所欠缺。
但對(duì)于中小科技公司而言,這將是一條很好的出路。
此外,銀行如果不能直接在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上吸儲(chǔ),那有流量有權(quán)益有科技能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),能否直接為銀行設(shè)計(jì)積分系統(tǒng),再對(duì)接自身平臺(tái)權(quán)益,以此達(dá)到服務(wù)銀行,為銀行獲客、活客的目的呢?
銀行攬儲(chǔ)越來越難,第三方金融科技公司應(yīng)該看到其中隱藏的大市場。
毫無疑問,誰能在合規(guī)的邊界內(nèi),找到減輕銀行吸儲(chǔ)壓力的好方法,誰就是下一場贏家。
注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場。
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原標(biāo)題: 互聯(lián)網(wǎng)存款下架背后:有銀行正秘密計(jì)劃這一吸儲(chǔ)方式,背后藏了一個(gè)大市場