作者：小慧吖

來源：新流財(cái)經(jīng)（ID：xinliucaijing）

近日，支付寶針對(duì)未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶，在理財(cái)頁面對(duì)銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行了下線處理。

支付寶方面回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對(duì)已購買產(chǎn)品的用戶可見，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。

隨后，騰訊理財(cái)通、度小滿金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融等平臺(tái)也已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

近年來，部分中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，存款規(guī)模得以快速增長，這一現(xiàn)象已經(jīng)受到監(jiān)管層關(guān)注。

日前，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦甚至表示——第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款：屬“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)。

銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款，這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制。孫天琦認(rèn)為，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行。

新流財(cái)經(jīng)了解到，去年末開始，已經(jīng)有個(gè)別中小銀行，收到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管的窗口指導(dǎo)，暫停在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款。

此外，近日，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行紛紛均發(fā)布公告喊?！翱繖n計(jì)息”的產(chǎn)品。

實(shí)際上，在2019年，就有銀行收到人行窗口指導(dǎo)，整改靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品。

越來越多的巨頭對(duì)銀行存款產(chǎn)品的主動(dòng)調(diào)整，也預(yù)示著，接下來銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款會(huì)愈發(fā)艱難。

銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)正成為市場十分敏感的業(yè)務(wù)，未來走向尚不明確。

吸儲(chǔ)渠道受限，但銀行儲(chǔ)蓄存款指標(biāo)并沒有減少，尤其是沒有網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行，未來可以借助何種方式輕松、高效攬儲(chǔ)？這恐怕是接下來很長一段時(shí)間，銀行人面臨的大難題。

值得一提的是，緊急關(guān)頭，已有銀行開始計(jì)劃用積分權(quán)益來吸引存款用戶。

已有銀行緊急建設(shè)存款積分項(xiàng)目

在消費(fèi)金融市場繁榮的這幾年，銀行信用卡、各類消費(fèi)金融公司為了吸引新用戶或者活躍老客戶，建立會(huì)員體系，以免息券、低息券、自身商城優(yōu)惠券，或者音視頻會(huì)員、電商購物卡等形式吸引用戶的運(yùn)營思路已經(jīng)廣泛推廣。

這其中銀行信用卡積分體系最為成熟，消費(fèi)金融公司由于無法像銀行那般有收單商戶、自營商城等業(yè)態(tài)，所以也并不能按照交易來定制積分。

通常消費(fèi)金融公司的積分體系有付費(fèi)制和注冊(cè)會(huì)員制兩種——

付費(fèi)制即用戶以幾十元到幾百元不等的價(jià)格開通平臺(tái)會(huì)員，可以享受貸款利息折扣或者消費(fèi)金融公司分期商城優(yōu)惠，以及第三方音視頻會(huì)員等權(quán)益。

注冊(cè)會(huì)員制即用戶注冊(cè)該貸款平臺(tái)之后通過打卡、簽到、消費(fèi)習(xí)慣等積累積分，積分到一定值，平臺(tái)會(huì)送免息券等。

如果將積分會(huì)員的想法搬到銀行儲(chǔ)蓄存款端，實(shí)際上也可以利用成很好的用戶運(yùn)營方式，只是策略會(huì)略有不同。

比如，新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，百信銀行首頁的“小鯨喜”欄目就是一個(gè)儲(chǔ)蓄權(quán)益平臺(tái)。

據(jù)百信銀行“小鯨喜”頁面顯示，用戶將資金轉(zhuǎn)入百信銀行，就可以獲得對(duì)應(yīng)的“蝦米”（可以理解為積分），當(dāng)前活動(dòng)期間，資產(chǎn)達(dá)標(biāo)10-99元，平臺(tái)贈(zèng)送500蝦米；資產(chǎn)達(dá)標(biāo)100元-499元，平臺(tái)贈(zèng)送1000蝦米；資產(chǎn)達(dá)標(biāo)1000-4999元，平臺(tái)贈(zèng)送3000蝦米……蝦米可以用于兌換視聽、餐飲、購物、出行等福利，比如愛奇藝、優(yōu)酷、騰訊視頻、網(wǎng)易云音樂、QQ音樂、滴滴打車、美團(tuán)外賣等免費(fèi)會(huì)員福利。

有從業(yè)者分析，百信銀行平臺(tái)的福利權(quán)益以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)會(huì)員居多，會(huì)比較容易吸引年輕用戶，此外，百信銀行設(shè)置的積分兌換門檻并算不高，這也很容易激發(fā)用戶的活躍度。

換個(gè)角度來看，存錢就送日常生活需要的會(huì)員，和傳統(tǒng)銀行在線下推廣“存款就送雞蛋、米面油、購物卡”是一個(gè)道理。只是針對(duì)的人群屬性不同罷了。

伴隨著儲(chǔ)蓄存款人群年輕化，以及銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行自身的用戶運(yùn)營手段應(yīng)該緊跟時(shí)代潮流。

某農(nóng)商行人士坦言，監(jiān)管對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)意見尚不明確的當(dāng)下，其所在的銀行也正在緊急建設(shè)積分項(xiàng)目，屆時(shí)大概率會(huì)接入京東商城的權(quán)益以及當(dāng)?shù)厣坛退拓浧脚_(tái)的權(quán)益。

本身，抓住用戶日常生活剛需，就是每一類平臺(tái)用戶運(yùn)營的根本要素。

存款和貸款用戶不同，對(duì)應(yīng)的用戶運(yùn)營思路也需要扭轉(zhuǎn)，所以銀行對(duì)應(yīng)建設(shè)積分權(quán)益也差異較大。“貸款可以理解成用戶需要銀行，而存款則是銀行需要用戶?！蹦郴ソ饛臉I(yè)者直言，當(dāng)前各類銀行存款利息大同小異，落到某些比較下沉的城市，當(dāng)?shù)氐某寝r(nóng)商行和大行分行為了爭搶存款可謂花樣百出。

2019年末，浙江臨海市農(nóng)商行杜橋支行曾推出“存款送豬肉”的活動(dòng)，由于彼時(shí)豬肉價(jià)格正處于高位，該活動(dòng)一度引發(fā)熱議。不過后來，該銀行被當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局以“違規(guī)吸收存款”罰款25萬元，行政處罰依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定，即商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。

據(jù)悉，2018年6月，銀保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》重申，明確要求銀行不得采取七種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，其中一項(xiàng)就是“不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”。

“不能返還現(xiàn)金或者贈(zèng)送實(shí)物，但并沒有禁止不能設(shè)計(jì)積分?！鄙鲜鲛r(nóng)商行人士分析，銀行信用卡積分已經(jīng)存在多年，存款積分為什么不能有呢？

第三方金融科技市場新出路來了

有信用卡的銀行，都會(huì)設(shè)計(jì)信用卡積分，但存款家家銀行都有，卻并不是所有銀行都有存款積分。

對(duì)于大行而言，設(shè)計(jì)積分體系，對(duì)接第三方平臺(tái)權(quán)益都不是難事。

重點(diǎn)在于，大行網(wǎng)點(diǎn)眾多，吸儲(chǔ)壓力小過城農(nóng)商行和民營銀行，從其對(duì)應(yīng)的存款利率就能看出。所以，大行或許也不屑于用存款積分權(quán)益來吸引用戶，但對(duì)于小銀行而言，這卻是可以嘗試的方式。

尤其是對(duì)于城農(nóng)商行而言，本地化屬性較強(qiáng)，與當(dāng)?shù)氐男⌒蜕坛?lián)手起來，將權(quán)益閉環(huán)打通，會(huì)大大增強(qiáng)用戶黏性。

此外，任何積分體系，可利用和修改的空間很大，對(duì)應(yīng)吸引用戶的靈活度也很高。

上述農(nóng)商行人士分析，或許，一些本地商超沒有線上會(huì)員對(duì)接能力，銀行大可直接為其建設(shè)一套，如此一來，合作商超就成了銀行的對(duì)公客戶，以及收單商戶，一條龍解決了銀行數(shù)條業(yè)務(wù)線指標(biāo)。

但眼前的難題在于，對(duì)于中小銀行而言，設(shè)計(jì)這類積分體系的人力或許并不充足。

如此一來，也就衍生了一塊第三方市場——為銀行設(shè)計(jì)存款積分體系。

近年來，監(jiān)管鼓勵(lì)金融科技發(fā)展，第三方金融科技市場玩家眾多，競爭激烈，為消費(fèi)金融公司對(duì)接第三方會(huì)員權(quán)益這類并不難實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)，一度是他們爭搶的熱點(diǎn)。

但由于目前設(shè)計(jì)存款積分權(quán)益體系的銀行并不多，第三方金融科技公司涉足該業(yè)務(wù)也并不多，做得好的公司更是屈指可數(shù)。

某前民營銀行人士告訴新流財(cái)經(jīng)，曾引入某頭部上市IT服務(wù)商為自己銀行建設(shè)積分體系，但最終并不滿意。

這類項(xiàng)目本身并不難實(shí)現(xiàn)，所以對(duì)應(yīng)的合作費(fèi)用不會(huì)很高，對(duì)于不缺大項(xiàng)目的第三方科技公司而言，或許重視程度會(huì)有所欠缺。

但對(duì)于中小科技公司而言，這將是一條很好的出路。

此外，銀行如果不能直接在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上吸儲(chǔ)，那有流量有權(quán)益有科技能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，能否直接為銀行設(shè)計(jì)積分系統(tǒng)，再對(duì)接自身平臺(tái)權(quán)益，以此達(dá)到服務(wù)銀行，為銀行獲客、活客的目的呢？

銀行攬儲(chǔ)越來越難，第三方金融科技公司應(yīng)該看到其中隱藏的大市場。

毫無疑問，誰能在合規(guī)的邊界內(nèi)，找到減輕銀行吸儲(chǔ)壓力的好方法，誰就是下一場贏家。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。

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原標(biāo)題： 互聯(lián)網(wǎng)存款下架背后：有銀行正秘密計(jì)劃這一吸儲(chǔ)方式，背后藏了一個(gè)大市場