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互聯(lián)網(wǎng)存款下架背后:有銀行正秘密計(jì)劃這一吸儲(chǔ)方式,背后藏了一個(gè)大市場

新流財(cái)經(jīng) 新流財(cái)經(jīng)
2020-12-22 12:08 2458 0 0
有銀行正在緊急建設(shè)積分項(xiàng)目

作者:小慧吖

來源:新流財(cái)經(jīng)(ID:xinliucaijing)

近日,支付寶針對(duì)未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶,在理財(cái)頁面對(duì)銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行了下線處理。

支付寶方面回應(yīng)稱,根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求,目前螞蟻平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架,只對(duì)已購買產(chǎn)品的用戶可見,持有產(chǎn)品的用戶不受影響。

隨后,騰訊理財(cái)通、度小滿金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融等平臺(tái)也已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

近年來,部分中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款,存款規(guī)模得以快速增長,這一現(xiàn)象已經(jīng)受到監(jiān)管層關(guān)注。

日前,央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦甚至表示——第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款:屬“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)。

銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款,這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制。孫天琦認(rèn)為,部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國吸收存款,從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行。

新流財(cái)經(jīng)了解到,去年末開始,已經(jīng)有個(gè)別中小銀行,收到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管的窗口指導(dǎo),暫停在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款。

此外,近日,工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行紛紛均發(fā)布公告喊?!翱繖n計(jì)息”的產(chǎn)品。

實(shí)際上,在2019年,就有銀行收到人行窗口指導(dǎo),整改靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品。

越來越多的巨頭對(duì)銀行存款產(chǎn)品的主動(dòng)調(diào)整,也預(yù)示著,接下來銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款會(huì)愈發(fā)艱難。

銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)正成為市場十分敏感的業(yè)務(wù),未來走向尚不明確。

吸儲(chǔ)渠道受限,但銀行儲(chǔ)蓄存款指標(biāo)并沒有減少,尤其是沒有網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行,未來可以借助何種方式輕松、高效攬儲(chǔ)?這恐怕是接下來很長一段時(shí)間,銀行人面臨的大難題。

值得一提的是,緊急關(guān)頭,已有銀行開始計(jì)劃用積分權(quán)益來吸引存款用戶。

已有銀行緊急建設(shè)存款積分項(xiàng)目

在消費(fèi)金融市場繁榮的這幾年,銀行信用卡、各類消費(fèi)金融公司為了吸引新用戶或者活躍老客戶,建立會(huì)員體系,以免息券、低息券、自身商城優(yōu)惠券,或者音視頻會(huì)員、電商購物卡等形式吸引用戶的運(yùn)營思路已經(jīng)廣泛推廣。

這其中銀行信用卡積分體系最為成熟,消費(fèi)金融公司由于無法像銀行那般有收單商戶、自營商城等業(yè)態(tài),所以也并不能按照交易來定制積分。

通常消費(fèi)金融公司的積分體系有付費(fèi)制和注冊(cè)會(huì)員制兩種——

付費(fèi)制即用戶以幾十元到幾百元不等的價(jià)格開通平臺(tái)會(huì)員,可以享受貸款利息折扣或者消費(fèi)金融公司分期商城優(yōu)惠,以及第三方音視頻會(huì)員等權(quán)益。

注冊(cè)會(huì)員制即用戶注冊(cè)該貸款平臺(tái)之后通過打卡、簽到、消費(fèi)習(xí)慣等積累積分,積分到一定值,平臺(tái)會(huì)送免息券等。

如果將積分會(huì)員的想法搬到銀行儲(chǔ)蓄存款端,實(shí)際上也可以利用成很好的用戶運(yùn)營方式,只是策略會(huì)略有不同。

比如,新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn),百信銀行首頁的“小鯨喜”欄目就是一個(gè)儲(chǔ)蓄權(quán)益平臺(tái)。

據(jù)百信銀行“小鯨喜”頁面顯示,用戶將資金轉(zhuǎn)入百信銀行,就可以獲得對(duì)應(yīng)的“蝦米”(可以理解為積分),當(dāng)前活動(dòng)期間,資產(chǎn)達(dá)標(biāo)10-99元,平臺(tái)贈(zèng)送500蝦米;資產(chǎn)達(dá)標(biāo)100元-499元,平臺(tái)贈(zèng)送1000蝦米;資產(chǎn)達(dá)標(biāo)1000-4999元,平臺(tái)贈(zèng)送3000蝦米……蝦米可以用于兌換視聽、餐飲、購物、出行等福利,比如愛奇藝、優(yōu)酷、騰訊視頻、網(wǎng)易云音樂、QQ音樂、滴滴打車、美團(tuán)外賣等免費(fèi)會(huì)員福利。

有從業(yè)者分析,百信銀行平臺(tái)的福利權(quán)益以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)會(huì)員居多,會(huì)比較容易吸引年輕用戶,此外,百信銀行設(shè)置的積分兌換門檻并算不高,這也很容易激發(fā)用戶的活躍度。

換個(gè)角度來看,存錢就送日常生活需要的會(huì)員,和傳統(tǒng)銀行在線下推廣“存款就送雞蛋、米面油、購物卡”是一個(gè)道理。只是針對(duì)的人群屬性不同罷了。

伴隨著儲(chǔ)蓄存款人群年輕化,以及銀行互聯(lián)網(wǎng)化,銀行自身的用戶運(yùn)營手段應(yīng)該緊跟時(shí)代潮流。

某農(nóng)商行人士坦言,監(jiān)管對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)意見尚不明確的當(dāng)下,其所在的銀行也正在緊急建設(shè)積分項(xiàng)目,屆時(shí)大概率會(huì)接入京東商城的權(quán)益以及當(dāng)?shù)厣坛退拓浧脚_(tái)的權(quán)益。

本身,抓住用戶日常生活剛需,就是每一類平臺(tái)用戶運(yùn)營的根本要素。

存款和貸款用戶不同,對(duì)應(yīng)的用戶運(yùn)營思路也需要扭轉(zhuǎn),所以銀行對(duì)應(yīng)建設(shè)積分權(quán)益也差異較大。“貸款可以理解成用戶需要銀行,而存款則是銀行需要用戶?!蹦郴ソ饛臉I(yè)者直言,當(dāng)前各類銀行存款利息大同小異,落到某些比較下沉的城市,當(dāng)?shù)氐某寝r(nóng)商行和大行分行為了爭搶存款可謂花樣百出。

2019年末,浙江臨海市農(nóng)商行杜橋支行曾推出“存款送豬肉”的活動(dòng),由于彼時(shí)豬肉價(jià)格正處于高位,該活動(dòng)一度引發(fā)熱議。不過后來,該銀行被當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局以“違規(guī)吸收存款”罰款25萬元,行政處罰依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定,即商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段,吸收存款,發(fā)放貸款。

據(jù)悉,2018年6月,銀保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》重申,明確要求銀行不得采取七種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款,其中一項(xiàng)就是“不得違規(guī)返利吸存,通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”。

“不能返還現(xiàn)金或者贈(zèng)送實(shí)物,但并沒有禁止不能設(shè)計(jì)積分?!鄙鲜鲛r(nóng)商行人士分析,銀行信用卡積分已經(jīng)存在多年,存款積分為什么不能有呢?

第三方金融科技市場新出路來了

有信用卡的銀行,都會(huì)設(shè)計(jì)信用卡積分,但存款家家銀行都有,卻并不是所有銀行都有存款積分。

對(duì)于大行而言,設(shè)計(jì)積分體系,對(duì)接第三方平臺(tái)權(quán)益都不是難事。

重點(diǎn)在于,大行網(wǎng)點(diǎn)眾多,吸儲(chǔ)壓力小過城農(nóng)商行和民營銀行,從其對(duì)應(yīng)的存款利率就能看出。所以,大行或許也不屑于用存款積分權(quán)益來吸引用戶,但對(duì)于小銀行而言,這卻是可以嘗試的方式。

尤其是對(duì)于城農(nóng)商行而言,本地化屬性較強(qiáng),與當(dāng)?shù)氐男⌒蜕坛?lián)手起來,將權(quán)益閉環(huán)打通,會(huì)大大增強(qiáng)用戶黏性。

此外,任何積分體系,可利用和修改的空間很大,對(duì)應(yīng)吸引用戶的靈活度也很高。

上述農(nóng)商行人士分析,或許,一些本地商超沒有線上會(huì)員對(duì)接能力,銀行大可直接為其建設(shè)一套,如此一來,合作商超就成了銀行的對(duì)公客戶,以及收單商戶,一條龍解決了銀行數(shù)條業(yè)務(wù)線指標(biāo)。

但眼前的難題在于,對(duì)于中小銀行而言,設(shè)計(jì)這類積分體系的人力或許并不充足。

如此一來,也就衍生了一塊第三方市場——為銀行設(shè)計(jì)存款積分體系。

近年來,監(jiān)管鼓勵(lì)金融科技發(fā)展,第三方金融科技市場玩家眾多,競爭激烈,為消費(fèi)金融公司對(duì)接第三方會(huì)員權(quán)益這類并不難實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù),一度是他們爭搶的熱點(diǎn)。

但由于目前設(shè)計(jì)存款積分權(quán)益體系的銀行并不多,第三方金融科技公司涉足該業(yè)務(wù)也并不多,做得好的公司更是屈指可數(shù)。

某前民營銀行人士告訴新流財(cái)經(jīng),曾引入某頭部上市IT服務(wù)商為自己銀行建設(shè)積分體系,但最終并不滿意。

這類項(xiàng)目本身并不難實(shí)現(xiàn),所以對(duì)應(yīng)的合作費(fèi)用不會(huì)很高,對(duì)于不缺大項(xiàng)目的第三方科技公司而言,或許重視程度會(huì)有所欠缺。

但對(duì)于中小科技公司而言,這將是一條很好的出路。

此外,銀行如果不能直接在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上吸儲(chǔ),那有流量有權(quán)益有科技能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),能否直接為銀行設(shè)計(jì)積分系統(tǒng),再對(duì)接自身平臺(tái)權(quán)益,以此達(dá)到服務(wù)銀行,為銀行獲客、活客的目的呢?

銀行攬儲(chǔ)越來越難,第三方金融科技公司應(yīng)該看到其中隱藏的大市場。

毫無疑問,誰能在合規(guī)的邊界內(nèi),找到減輕銀行吸儲(chǔ)壓力的好方法,誰就是下一場贏家。

注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場。

題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

本文由“新流財(cái)經(jīng)”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

原標(biāo)題: 互聯(lián)網(wǎng)存款下架背后:有銀行正秘密計(jì)劃這一吸儲(chǔ)方式,背后藏了一個(gè)大市場

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    蔣陽兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會(huì)副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會(huì)破產(chǎn)法研究會(huì)理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會(huì)個(gè)人破產(chǎn)委員會(huì)秘書長,深圳律師協(xié)會(huì)破產(chǎn)清算專業(yè)委員會(huì)委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長期專注于商事法律風(fēng)險(xiǎn)防范、商事爭議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

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    劉韜

    劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國政法大學(xué)在職研究生,美國注冊(cè)管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對(duì)法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評(píng)估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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