作者：古月龍?zhí)?/p>

來源：新流財(cái)經(jīng)（ID：xinliucaijing）

“陳年舊賬難處理？”……

不得不說，如今的借貸寶，還是曾經(jīng)那個(gè)“熟人借錢”，但它最近發(fā)生了一絲絲改變。

近期，新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，借貸寶仍在圍繞“熟人借錢”繼續(xù)做業(yè)務(wù)深耕，在APP中新加入了“理舊賬”的業(yè)務(wù)功能，切入了貸后服務(wù)市場(chǎng)。

借貸寶是互金平臺(tái)里最早成功的一批代表，最風(fēng)光的時(shí)期，短短1年強(qiáng)勢(shì)俘獲超過1.28億用戶，累計(jì)完成交易額800億元，估值也達(dá)到了500億元的量級(jí)。但最近幾年，借貸寶的身影越來越低調(diào)。

借貸寶這次上線的新業(yè)務(wù)非常有趣。通過理舊賬，用戶可以把未結(jié)清債務(wù)以“記賬”的方式錄入到借貸寶上，再通過“要賬”功能委托借貸寶予以一站式催收及法律服務(wù)。

借貸寶APP顯示，要帳短催服務(wù)費(fèi)38元/次；長催服務(wù)費(fèi)238元；法律意見書68每份；30分鐘的法律咨詢服務(wù)138元/次。值得注意的是，其提供的短催及長催服務(wù)費(fèi)，并沒有退費(fèi)功能，成功購買這兩項(xiàng)服務(wù)后，費(fèi)用均不退還。

由于借貸寶的用戶數(shù)早就過億了，可以肯定的是，這項(xiàng)理舊帳的業(yè)務(wù)絕對(duì)是利潤引擎。舉個(gè)例子，如果要賬業(yè)務(wù)滲透率達(dá)到1%，平均每人產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)100元，借貸寶就可以獲得上億的收入。

回溯過往，早年在互金行業(yè)刮起一陣旋風(fēng)的借貸寶，身上匯集著很多看點(diǎn)：“九鼎”、“私募大佬”、“熟人借錢”、“分層營銷”等，是一家互金從業(yè)人員都知道，如今卻越來越淡出圈內(nèi)的“互金老鳥”。

但，其有別于大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)，它試圖通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來解決一個(gè)困擾著幾乎所有中國人的尷尬問題——熟人借錢。

俗話說“欠錢的是大爺”，理論上每個(gè)人早晚都會(huì)產(chǎn)生這樣的需求，那就是如何不落面子、不傷和氣且優(yōu)雅地要回自己的錢。

到目前為止，借貸寶所瞄準(zhǔn)的依舊是這一要害問題，通過搭建第三方信息登記平臺(tái)來幫助熟人之間消減未來可能產(chǎn)生的各種不舒服、不愉快問題。

但它的模式又是獨(dú)特的。

不一樣的“P2P”，將按4倍LPR調(diào)整利率上限

起步于網(wǎng)貸平臺(tái)火爆的2015年，盡管借貸寶的底層業(yè)務(wù)邏輯涉及peer to peer的理念范疇，但它并不是常規(guī)P2P式的存在。

目前，借貸寶APP中主要展示五大功能，分別為：打借條、補(bǔ)欠條、理舊賬、親友投資和員工寶。

而文章開頭提到今年新上線的“理舊賬”，是單邊針對(duì)債權(quán)人提供的線上登記服務(wù)，由債權(quán)人單邊登記，無需對(duì)方確認(rèn)。借貸寶主要切入的是幫助債權(quán)人對(duì)逾期債務(wù)記賬、電話催收、委托訴訟等增值服務(wù)內(nèi)容。

有意思的是，理舊帳需要登記債務(wù)人信息，同時(shí)上傳債權(quán)人和債務(wù)人的相關(guān)資料，包括身份證明、債權(quán)債務(wù)關(guān)系證明（合同、原始欠條、轉(zhuǎn)賬憑證等）、溝通記錄等。

在確權(quán)流程這一步上，其實(shí)這類模式尚有一定的爭議性。

從借貸寶的其他主要功能來看，打借條、補(bǔ)欠條和理舊賬是一種債權(quán)債務(wù)登記的功能；而親友投資和員工寶則屬于信息中介范疇。

借貸寶App顯示，在打借條業(yè)務(wù)中，債權(quán)人和債務(wù)人通過借貸寶平臺(tái)完成資金的流動(dòng)，借款信息被記錄在平臺(tái)中，并且平臺(tái)將提供一份電子協(xié)議給雙方簽署（具備法律效力），而后續(xù)一旦發(fā)生逾期，平臺(tái)則能夠披露債務(wù)人在借貸寶中的逾期狀態(tài)，提供債權(quán)人訴訟資料及材料證明，并公示在微信、QQ等社交平臺(tái)中。

補(bǔ)欠有所不同，并不會(huì)在平臺(tái)中發(fā)生實(shí)際的資金流動(dòng)，是借款行為發(fā)生之后的一種雙方債權(quán)債務(wù)登記平臺(tái)，提供雙方簽署電子協(xié)議，是一種補(bǔ)充舉證的功能。

此外，用戶通過親友投資功能，將自身的借款需求用標(biāo)準(zhǔn)化的形式制成借款心愿單，并在借貸寶平臺(tái)中對(duì)用戶的親友公布，如有親友愿意出借資金，則會(huì)產(chǎn)生匿名投資，但需要雙方在平臺(tái)中確認(rèn)親友關(guān)系。

而類似地，員工寶則是借貸寶針對(duì)企業(yè)內(nèi)部融資需求所開發(fā)的功能，企業(yè)通過平臺(tái)注冊(cè)后，可以向員工發(fā)送單向匿名的投資或借款需求。

上述五種業(yè)務(wù)功能，實(shí)質(zhì)令借貸寶更像是服務(wù)于民間借貸的信息備案平臺(tái)及服務(wù)方。

值得注意的是，目前借貸寶仍是按照2015年最高法關(guān)于民間借貸利率的司法保護(hù)上限24%來進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)的。

對(duì)此，有借貸寶人員表示，“近期平臺(tái)會(huì)將利率上限調(diào)整為基于4倍LPR的設(shè)定?！?/p>

主營收入來自貸后催收服務(wù)費(fèi)

“因?yàn)榘l(fā)展路徑不同于主流互聯(lián)網(wǎng)金融公司，所以各方面限制很多，發(fā)展至今平臺(tái)業(yè)務(wù)層面基本沒什么突破?！鄙鲜鋈耸勘硎荆壳捌脚_(tái)的主要收入來源于貸后管理業(yè)務(wù)，其中包括信息登記費(fèi)用和貸后服務(wù)費(fèi)。

據(jù)了解，借貸寶的貸后管理分為基礎(chǔ)貸后管理及增值貸后管理，前者包括數(shù)據(jù)存證、還款提醒、債務(wù)調(diào)解等；后者針對(duì)的是違約債務(wù)專項(xiàng)管理與法律項(xiàng)目管理。

例如，借貸寶公開資料顯示，在數(shù)字存證服務(wù)費(fèi)方面，借貸寶向債務(wù)人收取數(shù)據(jù)存證服務(wù)費(fèi)，費(fèi)用不超過債務(wù)人實(shí)際成功借入金額的0.9%。

短催收服務(wù)，按次收費(fèi)，38元/次；長催收服務(wù)費(fèi)服務(wù)發(fā)起時(shí)計(jì)收，238元。

在基礎(chǔ)貸后管理服務(wù)中，由債務(wù)人向借貸寶平臺(tái)支付基礎(chǔ)貸后服務(wù)費(fèi)，按照違約未償還借款本息之和的5%收取。

而在增值貸后服務(wù)費(fèi)方面，平臺(tái)將額外通過其他合同方式收取相應(yīng)的費(fèi)用。

針對(duì)債權(quán)人、法院和律師三者之間的需求關(guān)系，借貸寶設(shè)立了專門的子品牌“賴克”，意味著“賴賬克星”，通過電話提醒、律師發(fā)函、逾期債轉(zhuǎn)等方式解決債權(quán)人和債務(wù)人之間的糾紛，最后還會(huì)以訴訟的終極手段解決問題。

公開數(shù)據(jù)顯示，從2016年至今的5年時(shí)間里，賴克已累計(jì)回款160億元。

對(duì)于已發(fā)生的違約情況，借貸寶會(huì)將債務(wù)人的違約信息和個(gè)人資料提供給依法成立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)或金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等合作的第三方機(jī)構(gòu)。

不難看出，無論是從業(yè)務(wù)形式還是從主營收入上，借貸寶的身份似乎比較難定義，到底是數(shù)據(jù)登記平臺(tái)，還是信息中介平臺(tái)，又或是貸后管理平臺(tái)，身份模糊。

此前，有市場(chǎng)聲音認(rèn)為，借貸寶本質(zhì)上是想通過個(gè)人信貸需求和企業(yè)融資需求為切入點(diǎn)，建立自身大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，后續(xù)再通過科技技術(shù)輸出或金融產(chǎn)品接入的方式實(shí)現(xiàn)最大化變現(xiàn)。

但自從出現(xiàn)2016年的輿情事故之后，借貸寶已逐漸淡出了人們的視野。

據(jù)悉，雖然此后平臺(tái)又逐漸恢復(fù)正常運(yùn)營，并且嘗試上線了基金超市業(yè)務(wù)，但由于借貸寶本身并無基金代銷牌照，在合規(guī)性考量下，最終該業(yè)務(wù)也已擱淺。

或許，借貸寶如今的模糊定位也能在其背后資本的起伏中尋得部分答案。

背后的千億私募大佬

2016年，應(yīng)該是借貸寶最風(fēng)光的時(shí)期，平臺(tái)于2015年豪投20億元在全國范圍內(nèi)強(qiáng)力推廣，短短1年時(shí)間強(qiáng)勢(shì)俘獲超過1.28億用戶，平臺(tái)累計(jì)完成交易額800億元，估值也達(dá)到了500億元的量級(jí)，成了當(dāng)時(shí)互金領(lǐng)域的耀眼之星。

如此強(qiáng)大的推動(dòng)力，一般都離不開背后那只強(qiáng)有力的推手。

據(jù)企查查信息顯示，借貸寶的主體為人人行科技股份有限公司（人人行科技），實(shí)際控制人是九鼎集團(tuán)董事長吳剛。

關(guān)于吳剛的故事和標(biāo)簽有很多，其構(gòu)建的“九鼎系”在2015-2017年響徹整個(gè)資本市場(chǎng)，涉及的領(lǐng)域包括私募、基金、證券、保險(xiǎn)等，并且撐起了一個(gè)千億市值的金融版圖。

而借貸寶就是九鼎系欲在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開疆?dāng)U土的火炮，甚至被九鼎賦予了“再創(chuàng)業(yè)”的戰(zhàn)略地位。

在投資競賽中，九鼎最出名的就是令同行生畏的狼性以及打破同行規(guī)則的野性，一旦遇到好的投資項(xiàng)目，其能像禿鷲般瘋狂啄食，而并不顧其他豺狼虎豹。

這在借貸寶最初的商業(yè)模式中展現(xiàn)無遺，但也被市場(chǎng)詬病為“傳銷”。

不過，吳剛在回應(yīng)該爭議時(shí)提到，借貸寶，在某種程度上借鑒了傳銷的精髓。

借貸寶選擇了多層次銷售的模式，把20億元推廣費(fèi)變成了人人可以拿到的獎(jiǎng)金，用戶自己注冊(cè)可獲得20獎(jiǎng)勵(lì)，拉周圍親朋好友注冊(cè)能獲得部分提成，親朋好友再拉人注冊(cè)還能獲得收益。

這可謂是打得一手絕妙的擦邊球，九鼎通過層次銷售模式把自己團(tuán)隊(duì)的狼性擴(kuò)散至每一個(gè)用戶，后來互金平臺(tái)的用戶拉新活動(dòng)也借鑒于此。

但不得不說，吳剛的格局非同一般，與彼時(shí)大行其道的P2P不同，借貸寶極速擴(kuò)張的目的并非平臺(tái)交易規(guī)模之類的“粗暴”指標(biāo)，而是通過熟人借錢的市場(chǎng)需求，積累出高金融價(jià)值的用戶信息，以此作為立足互金行業(yè)的基礎(chǔ)。

而這也是借貸寶成立僅用半年時(shí)間就估值500億元的核心原因。

不過，強(qiáng)烈的金融野心和龐大的投資版圖還是扯斷了九鼎的資金鏈條。

最終，九鼎不得不通過大刀闊斧的切割資產(chǎn)得以喘息，但其元?dú)獯髠?，難以再現(xiàn)過去的鋒芒。

而伴隨著九鼎的蟄伏，互金行業(yè)也從當(dāng)年的藍(lán)海演化成了各方資本競相角逐的紅海，用戶的消費(fèi)習(xí)慣和市場(chǎng)教育也已近成型，而留給借貸寶重新攪動(dòng)行業(yè)浪花的空間或已不在。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 借貸寶，依舊很有“野心”