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村鎮(zhèn)銀行的考驗(yàn)時(shí)刻

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2022-06-05 23:20 2460 0 0
據(jù)2021年四季度央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果,在全國(guó)1649家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中,被列為高風(fēng)險(xiǎn)的共有103家,占全部村鎮(zhèn)銀行的比例為7%。

作者:董云峰

據(jù)2021年四季度央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果,在全國(guó)1649家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中,被列為高風(fēng)險(xiǎn)的共有103家,占全部村鎮(zhèn)銀行的比例為7%。

河南等地個(gè)別村鎮(zhèn)銀行取款難事件還在發(fā)酵。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人5月18日表示,銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行持續(xù)關(guān)注河南4家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問(wèn)題,已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé),密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門(mén)穩(wěn)妥處置。

據(jù)官方通報(bào),4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金,涉嫌違法犯罪,公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。目前4家村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款業(yè)務(wù)正常開(kāi)展,凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國(guó)家法律保護(hù)。

這是近年來(lái)發(fā)生的又一起地方銀行風(fēng)波,但事件本身又有其特殊性:涉及到銀行內(nèi)控問(wèn)題與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù),因此更為復(fù)雜,也顯得更棘手。

在當(dāng)前的形勢(shì)下,此次風(fēng)波,或許會(huì)是1600多家村鎮(zhèn)銀行的一次大考。

01

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)保持著穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)秩序。

過(guò)去十年里,盡管有過(guò)個(gè)別的地方小銀行出現(xiàn)取款難現(xiàn)象,但并未掀起什么波瀾。

相對(duì)為人所知的是,2014年3月24日,江蘇射陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行部分網(wǎng)點(diǎn)因受謠言影響,導(dǎo)致儲(chǔ)戶排隊(duì)取錢(qián),此后鹽城黃海農(nóng)村商業(yè)銀行的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)也受到殃及。在地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力介入下,3月26日下午,兩家銀行的網(wǎng)點(diǎn)秩序已經(jīng)恢復(fù)。

從2019年開(kāi)始,與地方小銀行相關(guān)的風(fēng)波有所增多,但由于相關(guān)各方迅速出手、果斷處置,均很快被平息。

2019年11月6日,遼寧營(yíng)口沿海銀行發(fā)生儲(chǔ)戶在網(wǎng)點(diǎn)集中取款的現(xiàn)象,原因是個(gè)別網(wǎng)民在網(wǎng)上發(fā)布“營(yíng)口沿海銀行財(cái)務(wù)陷入危機(jī)”的不實(shí)言論。

2019年10月29日,河南伊川農(nóng)商銀行出現(xiàn)儲(chǔ)戶集中提取存款現(xiàn)象,主要原因在于前兩天伊川農(nóng)商行一名主要負(fù)責(zé)人被相關(guān)部門(mén)帶走問(wèn)話,此消息擴(kuò)散后,引發(fā)儲(chǔ)戶恐慌。

2020年6月16日,因?yàn)閭餮再Y金斷裂、銀行行長(zhǎng)跑路,山西陽(yáng)泉市商業(yè)銀行發(fā)生集中取款現(xiàn)象,陽(yáng)泉副市長(zhǎng)現(xiàn)身“辟謠”,同時(shí)當(dāng)?shù)匮杆僮ト恕?/p>

2020年6月20日,河北省保定市望都縣公安局通報(bào)稱,近日該縣居民王某占、王某君二人編造傳播有關(guān)保定銀行的不實(shí)言論,引發(fā)公眾恐慌情緒,造成不明真相的群眾到保定銀行提前支取存款。

2020年7月15日,河北省衡水市地方公安局發(fā)通報(bào)稱,有部分當(dāng)?shù)鼐用裨谖⑿沤涣魅壕幇l(fā)“聽(tīng)說(shuō)某銀行要倒閉了”等虛假消息,謠言引起衡水市棗強(qiáng)縣、故城縣、武強(qiáng)縣、景縣等地衡水銀行各地支行集中出現(xiàn)儲(chǔ)戶取款。

2020年8月3日,因葫蘆島銀行原行長(zhǎng)王學(xué)伶被帶走調(diào)查,關(guān)于葫蘆島銀行的謠言不脛而走,導(dǎo)致出現(xiàn)集中提款事件。

02

與以往不同的是,此次風(fēng)波與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)高度相關(guān)。

4月18日和19日,位于河南、安徽兩地的6家村鎮(zhèn)銀行先后發(fā)布通告稱,因“系統(tǒng)升級(jí)”,暫停網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的服務(wù)。

同一時(shí)間,有儲(chǔ)戶陸續(xù)反映,他們?cè)诰W(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行App和微信小程序上電子賬戶中的存款,以及部分通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行的存款,都不能取出。

這6家村鎮(zhèn)銀行包括河南省4家、安徽省2家,分別是:河南省許昌市的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)封市的新東方村鎮(zhèn)銀行,以及安徽省蚌埠市的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行,黃山市的黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行。其中,4家河南的村鎮(zhèn)銀行是當(dāng)前的焦點(diǎn)。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道,受訪的多名涉事銀行儲(chǔ)戶稱,他們?cè)谝粌赡昵?,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品;2021年初監(jiān)管部門(mén)叫停第三方互聯(lián)網(wǎng)存款之后,他們大多根據(jù)村鎮(zhèn)銀行提示,通過(guò)銀行的微信小程序或APP,以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的渠道操作。

4月19日,作為其中4家涉事村鎮(zhèn)銀行的科技服務(wù)商,君正智達(dá)(深圳)科技發(fā)展有限公司向相關(guān)部門(mén)遞交書(shū)面報(bào)告稱,上述四家村行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模上百億,涉及客戶近百萬(wàn)人。

按照君正智達(dá)給出的數(shù)據(jù),此次風(fēng)波恐涉及到了為數(shù)眾多的外地儲(chǔ)戶,這也給有關(guān)部門(mén)處置風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

上述6家村鎮(zhèn)銀行中,有5家銀行的發(fā)起行和大股東均為許昌農(nóng)商行。截至2020年末,該行總資產(chǎn)為136.38億元,當(dāng)年?duì)I收4.08億元,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)966.39萬(wàn)元;不良貸款為3.35億元,不良貸款率為4.99%。

除了規(guī)模小、實(shí)力弱,許昌農(nóng)商行問(wèn)題還在于股權(quán)結(jié)構(gòu)。據(jù)媒體報(bào)道,至少有12家企業(yè)或通過(guò)代持手段,作為許昌農(nóng)商行的隱秘股東,目前這些出質(zhì)股權(quán)近7.6億股,多數(shù)已被凍結(jié)。而該行公示的76位股東中,也有25位被列為失信被執(zhí)行人。

這么一家銀行,為什么能夠發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行?

03

從目前來(lái)看,這次不一樣。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人披露,事件不簡(jiǎn)單是社會(huì)公眾和村鎮(zhèn)銀行間的交易,還涉及其他主體,有很復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)。4家村鎮(zhèn)銀行的股東——河南新財(cái)富集團(tuán)利用第三方平臺(tái)或通過(guò)資金掮客吸收公眾資金,涉嫌違法犯罪,目前公安機(jī)關(guān)正在偵查。

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào),事件的最終結(jié)果還有待于公安機(jī)關(guān)偵查結(jié)果,依照相關(guān)法律法規(guī)和證據(jù)來(lái)處置。

目前市場(chǎng)猜測(cè)的一種情形是,許昌農(nóng)商行沒(méi)有履行主發(fā)起行的職責(zé),新財(cái)富集團(tuán)在實(shí)際上把持了4家村鎮(zhèn)銀行,拿著銀行的殼胡作非為,攫取公眾資金到私人口袋。

然而,對(duì)一般的儲(chǔ)戶而言,他們不會(huì)知道什么新財(cái)富集團(tuán),他們認(rèn)的是銀行,還有第三方平臺(tái),他們最看重的應(yīng)該是平臺(tái)宣傳的存款保險(xiǎn)保障。

在上海問(wèn)道有誠(chéng)律師事務(wù)所看來(lái),涉事銀行的相對(duì)方不論是通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),抑或是從銀行自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)(手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、“掌上銀行”等)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的,均具有“儲(chǔ)戶”身份。例外情形是部分儲(chǔ)戶對(duì)于新財(cái)富集團(tuán)等單位和個(gè)人的犯罪行為是明知的,并為攫取高額收益積極、主動(dòng)參與本案相關(guān)的違法犯罪活動(dòng),則其“存款”不受法律保護(hù)。

風(fēng)波背后,廣大村鎮(zhèn)銀行的生存境遇,值得更多關(guān)注。

據(jù)2021年四季度央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果,在4398家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中,共有1649家村鎮(zhèn)銀行,其中被列為高風(fēng)險(xiǎn)的共有103家,占全部村鎮(zhèn)銀行的比例為7%。

在5月20日舉行的通氣會(huì)上,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,近年來(lái),銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持嚴(yán)格監(jiān)管、堅(jiān)持打早打小、堅(jiān)持壓實(shí)各方責(zé)任,全力推進(jìn)農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn),穩(wěn)妥處置了一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),守住了風(fēng)險(xiǎn)底線。農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)總體可控,整體收斂。

數(shù)據(jù)顯示,2018年以來(lái),累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家,處置不良貸款2.6萬(wàn)億元,金額超過(guò)前十年的總和。銀保監(jiān)會(huì)還會(huì)同財(cái)政部、人民銀行等部門(mén),創(chuàng)新地方政府專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本舉措,向289家農(nóng)村中小銀行注資1334億元。

銀保監(jiān)會(huì)并稱,鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行、保險(xiǎn)公司和其他適格機(jī)構(gòu)參與并購(gòu)重組農(nóng)村中小銀行,會(huì)同相關(guān)部門(mén)落實(shí)鼓勵(lì)中小銀行兼并重組支持政策,按照市場(chǎng)化法制化原則推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

中小銀行的考驗(yàn)時(shí)刻,也將是銀行業(yè)大洗牌的時(shí)刻。

但愿我們不用付出太多代價(jià)。

注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

題圖來(lái)自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

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    蔣陽(yáng)兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會(huì)副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會(huì)破產(chǎn)法研究會(huì)理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會(huì)個(gè)人破產(chǎn)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng),深圳律師協(xié)會(huì)破產(chǎn)清算專業(yè)委員會(huì)委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫(kù)律師,深圳市前海國(guó)際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國(guó)資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長(zhǎng)期專注于商事法律風(fēng)險(xiǎn)防范、商事?tīng)?zhēng)議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

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    劉韜

    劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國(guó)政法大學(xué)在職研究生,美國(guó)注冊(cè)管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對(duì)法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國(guó)工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國(guó)投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國(guó)?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購(gòu)等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國(guó)控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過(guò)擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書(shū)、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購(gòu)項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評(píng)估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問(wèn)、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購(gòu)法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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