作者 | 夏心愉

出品 | 愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)

在政策支持之下，小微企業(yè)授信成為銀行信貸資金的主要流向，這在近日陸續(xù)公布的各大銀行年報(bào)中也有著直觀體現(xiàn)。業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于：服務(wù)小微企業(yè)，不僅是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，也是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。

金融向善，浙商銀行（601916.SH）就是這樣一個(gè)樣本。這家長(zhǎng)期深耕小微領(lǐng)域的銀行，在過(guò)去一年交出了一份亮眼的成績(jī)單。年報(bào)顯示，截至去年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)2366億元，較年初增加345億元，增幅17.1%，增量創(chuàng)歷史新高；且不良率僅為0.92%，處于同業(yè)較優(yōu)水平。

“每一家銀行、每一個(gè)人的成長(zhǎng)環(huán)境不一樣，成長(zhǎng)過(guò)程、歷程也是不一樣的，先天賦予的個(gè)性和自身的營(yíng)養(yǎng)也是不一樣的?，F(xiàn)在要發(fā)揮我們的長(zhǎng)板以及優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)齊短板、劣勢(shì)，向先進(jìn)同業(yè)看齊?！闭闵蹄y行執(zhí)行董事、行長(zhǎng)張榮森日前在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

對(duì)于浙商銀行而言，小微業(yè)務(wù)顯然是其長(zhǎng)板及優(yōu)勢(shì)，特別是近年來(lái)依托平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)、金融科技的賦能、以及五大板塊的協(xié)同發(fā)展，該行小微業(yè)務(wù)更是顯出新動(dòng)能。張榮森在發(fā)布會(huì)上對(duì)小微業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了更多期許：“要?jiǎng)?chuàng)小微普惠金融看家本領(lǐng)的長(zhǎng)期效益”“做好、做大、做強(qiáng)普惠小微的優(yōu)勢(shì)”。

回顧2021年，“上規(guī)模、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)效益”是浙商銀行經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵詞。具體上什么規(guī)模、調(diào)什么結(jié)構(gòu)、控什么風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造什么樣的結(jié)構(gòu)收益？張榮森在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上做出了解釋：

• 要高質(zhì)量的規(guī)模，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、人才規(guī)模、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)負(fù)債、高質(zhì)量負(fù)債的規(guī)模，中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)模，普惠、小微、零售占比的規(guī)模，包括年輕干部的規(guī)模；

• 調(diào)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)，壓低付息率，提高資產(chǎn)收益率，提高中收結(jié)構(gòu)，提高小微的結(jié)構(gòu)，調(diào)整中收的結(jié)構(gòu)，零售的結(jié)構(gòu)，調(diào)整前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)的人員結(jié)構(gòu)；

• 控信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)；

• 創(chuàng)可持續(xù)的發(fā)展的效益，不是一錘買(mǎi)賣(mài)的效益，創(chuàng)特色經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的效益、創(chuàng)總部身在浙江有浙江優(yōu)勢(shì)的效益，也要?jiǎng)?chuàng)小微普惠金融看家本領(lǐng)的長(zhǎng)期效益，要?jiǎng)?chuàng)擴(kuò)大零售占比的效益。

從張行長(zhǎng)的回答中可以看到，小微業(yè)務(wù)是浙商銀行發(fā)力的重心，這在數(shù)據(jù)上也有著直觀印證。2021年，該行小微業(yè)務(wù)再傳佳績(jī)，截至當(dāng)年末，浙商銀行小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu) 198 家，普惠型小微企業(yè)貸款余額 2365.53 億元，較年初新增 344.71 億元；普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)10.58萬(wàn)戶，圓滿完成監(jiān)管“兩增 ”目標(biāo)。

另從該行內(nèi)部信貸結(jié)構(gòu)來(lái)看，普惠型小微貸款增幅高于境內(nèi)機(jī)構(gòu)貸款增幅4.6個(gè)百分點(diǎn)；普惠型小微企業(yè)貸款余額占比居全國(guó)性18家商業(yè)銀行首位；報(bào)告期內(nèi)，新拓展國(guó)標(biāo)小型微型企業(yè)“首貸戶”達(dá)5379戶，占比28.67%，遠(yuǎn)超上年水平。

有分析認(rèn)為，浙商銀行普惠型小微貸款的顯著增長(zhǎng)，主要得益于平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略的進(jìn)一步推進(jìn)，2021年浙商銀行新設(shè)供應(yīng)鏈金融部，開(kāi)展數(shù)字供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，為其帶來(lái)不少新增小微企業(yè)客戶。“得益于平臺(tái)化模式的經(jīng)驗(yàn)積累，公司（浙商銀行）在數(shù)字供應(yīng)鏈金融方面已擁有成熟的業(yè)務(wù)模式?！敝薪鸸狙芯坎糠Q。

浙商銀行副行長(zhǎng)、首席財(cái)務(wù)官景峰在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也提到：“關(guān)于平臺(tái)化服務(wù)以及供應(yīng)鏈金融方面，我們近年來(lái)一直在持續(xù)探索和深耕，提出了‘金融+科技+行業(yè)+客戶’的綜合服務(wù)路徑，旨在通過(guò)一些核心企業(yè)授信幫助他們擴(kuò)大銷售、傳遞信用，同時(shí)線上化、批量化輸血上下游小微企業(yè)，打通產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上的融資痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈固鏈、定鏈?！?/p>

據(jù)悉，目前該行已在鋼鐵、建筑、能源等20多個(gè)行業(yè)形成特色化、差異化供應(yīng)鏈金融解決方案。截至去年末，已服務(wù)上下游客戶超7600家，其中普惠小微企業(yè)占比超過(guò)75%，全年投放金額超400億元。

與此同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)的貸款利率也有下調(diào)，過(guò)去一年該行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率持續(xù)下降，綜合融資成本同比下降23BP；而且貸款質(zhì)量保持同業(yè)較優(yōu)水平，不良率僅0.92%，其中，涉及到供應(yīng)鏈項(xiàng)目的，不良率更低，不到0.2%。

“從實(shí)際的數(shù)據(jù)角度來(lái)看，沿著小額、分散的服務(wù)的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)在逾期和不良表現(xiàn)方面優(yōu)于傳統(tǒng)信貸模式?！本胺逄寡?。這主要是由于，該行堅(jiān)持優(yōu)選核心企業(yè)，一方面對(duì)核心企業(yè)上下游供應(yīng)商、供應(yīng)鏈客戶實(shí)行統(tǒng)一嚴(yán)格的名單制管理，優(yōu)選信用記錄良好，同時(shí)保持和核心企業(yè)穩(wěn)定關(guān)系的供應(yīng)商，另一方面優(yōu)選一些各行各業(yè)的強(qiáng)勢(shì)品牌和龍頭企業(yè)，和他們共商標(biāo)準(zhǔn)、共管風(fēng)險(xiǎn)；另外，持續(xù)依托大數(shù)據(jù)的風(fēng)控平臺(tái)強(qiáng)化風(fēng)控能力。

浙商銀行在小微領(lǐng)域的發(fā)力進(jìn)一步支撐了業(yè)務(wù)的穩(wěn)健增長(zhǎng)。年報(bào)顯示，截至2021年末，浙商銀行總資產(chǎn)2.29萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)11.64%，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；去年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入544.71億元，同比增長(zhǎng)14.19%；歸屬銀行股東凈利潤(rùn)126.48億元，同比增長(zhǎng)2.75%。

貸款投放方面，2021年浙商銀行發(fā)放貸款和墊款總額13472億元，較年初增幅12.5%，貸款占總資產(chǎn)比例持續(xù)提升；截至2021年年末，發(fā)放貸款和墊款總額占總資產(chǎn)比例59%，在2018年、2019年、2020年分別上升9個(gè)百分點(diǎn)、5個(gè)百分點(diǎn)、1個(gè)百分點(diǎn)的基礎(chǔ)上，2021年繼續(xù)進(jìn)一步提升0.4個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅位居股份制行前列。

展望未來(lái)，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微業(yè)務(wù)仍舊是各大銀行增長(zhǎng)的新動(dòng)能。銀保監(jiān)會(huì)日前表示，下一步將繼抓實(shí)信貸投放，在保持普惠型小微企業(yè)貸款持續(xù)增量擴(kuò)面的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化信貸供給結(jié)構(gòu)，增加小微企業(yè)首貸、信用貸、續(xù)貸、中長(zhǎng)期貸款，加大對(duì)“專精特新”、科技型創(chuàng)新型小微企業(yè)支持力度，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效能。

在此背景下，金融機(jī)構(gòu)正在積極行動(dòng)。就浙商銀行而言，早已“靠前發(fā)力”。據(jù)悉，在支持原有小微客戶的基礎(chǔ)上，該行去年推出針對(duì)制造業(yè)的“星火計(jì)劃”專項(xiàng)行動(dòng)、“專精特新”專項(xiàng)授信政策，促進(jìn)制造業(yè)貸款快速增長(zhǎng)，增幅達(dá)28.1%。

不只如此，對(duì)于同樣為小微企業(yè)減負(fù)的“減費(fèi)讓利”相關(guān)政策，浙商銀行也在積極落實(shí)。2021年9月，浙商銀行專門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步實(shí)施減費(fèi)讓利政策的公告》，即從2021年9月30 日起，實(shí)施為期三年的進(jìn)一步降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策，涵蓋對(duì)公跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款、單位結(jié)算賬戶管理費(fèi)、網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬等30項(xiàng)優(yōu)惠減免。

值得一提的是，在此次調(diào)整中，浙商銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了優(yōu)惠范圍，如免收支票手續(xù)費(fèi)；考慮到交易的頻繁性，對(duì)網(wǎng)上銀行異地跨行匯款按標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格4.5折收取，減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)等。

而且，為了減少操作失誤和人為影響，進(jìn)一步提升服務(wù)收費(fèi)管理水平，自2022年1月起，浙商銀行通過(guò)參數(shù)設(shè)置等方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)符合四部委口徑的小型、微型企業(yè)辦理資信證明、資金監(jiān)管、貸款承諾書(shū)、法人賬戶透支承諾、備用貸款承諾費(fèi)、銀行承兌匯票敞口占用費(fèi)、函證業(yè)務(wù)七個(gè)服務(wù)項(xiàng)目系統(tǒng)自動(dòng)免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)該行服務(wù)項(xiàng)目和執(zhí)行價(jià)格進(jìn)行有效管控。

多措并舉之下，浙商銀行減費(fèi)讓利工作成效顯著。數(shù)據(jù)顯示，自2021年9月30日小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)減免工作正式實(shí)施至2022年2月，浙商銀行全行支付手續(xù)費(fèi)累計(jì)降費(fèi)金額3111.29萬(wàn)元，讓利筆數(shù)289萬(wàn)筆，惠及小微企業(yè)和個(gè)體工商戶152361戶。

可以期待的是，圍繞小微領(lǐng)域，浙商銀行未來(lái)將有更多創(chuàng)新推出。張榮森稱，“從未來(lái)的3-5年看，不論是業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，還是估值提升、結(jié)構(gòu)調(diào)整、可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、業(yè)績(jī)可期，我行都有實(shí)打?qū)嵉膽?zhàn)略布局、可行的規(guī)劃計(jì)劃和路線圖，進(jìn)軍的路線圖已經(jīng)劃好，都是真金白銀的投入，我們對(duì)未來(lái)充滿信心，一定能實(shí)現(xiàn)‘出規(guī)模、出效益、出形象、出口碑、出人才’的高質(zhì)量發(fā)展。”

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 金融向善：看浙商銀行如何拿出小微普惠金融的“看家本領(lǐng)” | 愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)