“全行零售業(yè)務已經(jīng)發(fā)生質(zhì)的變化，邁進‘新零售’發(fā)展階段?！痹谧钚鲁鰻t的中信銀行2021年報中，行長方合英如是說。

伴隨著中信銀行零售轉型的持續(xù)深化，其零售業(yè)務的面貌早已煥然一新，多項業(yè)務指標都站在了股份行前列。

其中，中信銀行信用卡以強勢的表現(xiàn)，交出了一份靚麗的年度答卷：發(fā)卡量突破1億張，率先成為“億級”股份制發(fā)卡行，交易量、貸款余額持續(xù)增長，不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力雙位數(shù)增長。

中信銀行“新零售”的雄心不止于此，該行計劃在未來2-3年里，零售營收占比超過50%，規(guī)模和實力進入同業(yè)第一梯隊。要想完成這一戰(zhàn)略目標，信用卡業(yè)務至關重要。

當前，中信銀行信用卡正憑借“輕型化、數(shù)字化、生態(tài)化”的新經(jīng)營模式，全面挺進信用卡3.0時代，構建中信“新零售”的護城河，為助力消費勢能釋放注入新動力。

繼2020年受到全球疫情沖擊，信用卡發(fā)卡量增速創(chuàng)下多年來的新低之后，2021年行業(yè)整體增速繼續(xù)放緩。據(jù)央行公布，去年前三個季度，我國信用卡在用發(fā)卡量環(huán)比增速分別為0.85%、0.73%、0.97%。

在此背景下，中信銀行信用卡依然表現(xiàn)出了強大的成長性與韌性，進一步鞏固了領先優(yōu)勢。

數(shù)據(jù)顯示，截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡10,132.39萬張，較上年末增長9.40%；信用卡貸款余額5,277.42億元，較上年末增長425.10億元；信用卡交易量27,801.35億元，同比增長14.05%；實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入591.28億元。

盡管受疫情持續(xù)影響，中信銀行信用卡業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量與結構趨勢仍持續(xù)向好，信用卡不良貸款余額為96.50億元，同比降幅17%；不良率1.83%，同比下降0.55個百分點，實現(xiàn)了不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提升，帶動撥備成本同比下降11.98%，稅前利潤同比增幅23.29%，信用卡業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。

更值得關注的是，中信銀行信用卡緊扣客戶真實消費需求，從信用卡特色場景出發(fā)，整合平臺資源，發(fā)揮場景優(yōu)勢，深入開展會員制經(jīng)營，持續(xù)保持年費會員優(yōu)勢，加快推進輕型化發(fā)展，轉型成效顯著。

2021年全年，中信銀行信用卡業(yè)務實現(xiàn)輕資本收入超150億，同比增幅13.47%；輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個百分點。

從輕型化發(fā)展的具體維度看，中信銀行信用卡深耕場景經(jīng)營和精細化產(chǎn)品運營，在活躍戶均交易、活躍戶總量雙升的疊加帶動下，去年信用卡實現(xiàn)回傭收入同比增幅16.26%，年費收入繼續(xù)保持行業(yè)領先水平。

此外，去年中信銀行信用卡還推出了金融類、健康類、9分會員等會員產(chǎn)品超200款，實現(xiàn)會員業(yè)務多點突破，產(chǎn)品數(shù)量與營銷效率雙增長，增值產(chǎn)品及其他銀行卡業(yè)務收入增幅86.94%。

可以看到，中信銀行信用卡以輕資本轉型為抓手，發(fā)揮該行“新零售”戰(zhàn)略下的協(xié)同效應，為客戶的信用支付、財富管理、服務與活動，提供一站式綜合金融服務，走出了具有中信特色的新發(fā)展模式。

金融業(yè)的數(shù)字化轉型刻不容緩，這是面向未來的必答題。

在今年初出臺的《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》中，銀保監(jiān)會提出，到2025年，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務廣泛普及，個性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務開發(fā)能力明顯增強，金融服務質(zhì)量和效率顯著提高，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成。

過去這一年，中信銀行信用卡加速推進數(shù)字化轉型，以“技術、組織、經(jīng)營”三位一體的數(shù)字化轉型路徑，實現(xiàn)服務、產(chǎn)品與技術的深度融合，鍛造數(shù)字化經(jīng)營能力，驅(qū)動業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。

從技術創(chuàng)新來看，中信銀行信用卡創(chuàng)新搭建金融專屬領域、核心知識產(chǎn)權自主可控的AI+數(shù)智平臺，提供智能、一體化的數(shù)字化服務，優(yōu)化經(jīng)營能力。截至2021年末，申請大數(shù)據(jù)、AI多項發(fā)明專利，兩項已榮獲國家級發(fā)明專利，技術創(chuàng)新獲得2021年“深圳市示范性勞模和工匠人才創(chuàng)新工作室”榮譽。

與此同時，中信銀行信用卡以敏捷協(xié)同為原則，打造“技術+業(yè)務”的融合模式，為業(yè)務團隊插上數(shù)字技術的翅膀，開發(fā)效能大幅提升，業(yè)務需求評估時效提升42%，開發(fā)交付時效提升25%；5G全IP開放式服務平臺二期正式投產(chǎn)應用，為客戶提供一站式綜合服務，并大幅提升了組織運營效能。

得益于數(shù)字化技術的創(chuàng)新演進，與敏捷組織的轉型變革，中信銀行信用卡的經(jīng)營效率穩(wěn)步提升。

在客戶經(jīng)營層面，中信銀行信用卡以大數(shù)據(jù)、金融科技賦能，加強客戶洞察，實現(xiàn)多維度、多組別“千人千面”營銷新模式，推動經(jīng)營模式不斷創(chuàng)新。2021年信用卡大型主題營銷活動的參與客戶規(guī)模，同比增長130%，客戶活躍率不斷提升，位居行業(yè)領先水平。

在產(chǎn)品營銷層面，中信銀行信用卡通過多方位數(shù)據(jù)賦能，實現(xiàn)“客戶-產(chǎn)品-渠道”全鏈路科學決策，讓用戶獲得個性化的產(chǎn)品體驗服務。2021年，中收場景下的模型賦能客均收入提升高達81%，分期產(chǎn)品營銷模型體系實現(xiàn)增收超過10億。

在AI智能應用層面，中信銀行信用卡AI外呼機器人外呼產(chǎn)能同比提升1倍，覆蓋服務、營銷、信貸、風險等300多個業(yè)務場景，實現(xiàn)消費金融和中間業(yè)務創(chuàng)收，促動客戶交易活躍，節(jié)約銷售、清收等業(yè)務人力約700人。其中，智能外呼系統(tǒng)2021全年的產(chǎn)能相當于2500個人工坐席。

在風險防控層面，中信銀行信用卡以大數(shù)據(jù)和智能科技為依托，打造了全面精準的風險模型體系，較傳統(tǒng)方法精準度提升幅度超10%；基于開源分布式圖數(shù)據(jù)庫，構建了包含80億+全量客戶關系級別數(shù)據(jù)的客戶關系圖譜，應用貫穿貸前、貸中、貸后風控全鏈條，去年智能風控挽損超5000萬。

我們已經(jīng)進入信用卡與手機合二為一的3.0時代。

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達10.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達73.0％。其中，網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達9.04億，較2020年12月增長4929萬，占網(wǎng)民整體人數(shù)的87.6％。

對發(fā)卡機構而言，構建以生活場景、數(shù)字支付為核心的生態(tài)圈，成為未來發(fā)展的必然趨勢。

中信銀行信用卡始終堅持“無界開放”的經(jīng)營理念，構建聯(lián)盟大生態(tài)，與科技、互聯(lián)網(wǎng)、商旅、新零售等四大領域的國內(nèi)外頭部知名品牌企業(yè)，建立深入、穩(wěn)固的長期合作關系，共創(chuàng)合作伙伴生態(tài)流量池，廣泛連接用戶的各類消費場景，形成共創(chuàng)、共贏的生態(tài)格局。

2021年，中信銀行通過與華為、小米強強聯(lián)合，深度布局手機智能終端生態(tài)，鞏固領先優(yōu)勢。其中，與華為合作于2020年首發(fā)的數(shù)字信用卡——中信銀行Huawei Card，面世一年以來，經(jīng)多次創(chuàng)新迭代，目前已實現(xiàn)在智能手機、智能手表等多元終端的應用，累計申請量突破500萬，成為行業(yè)標桿產(chǎn)品。與小米在聯(lián)名卡、新零售、智能車生態(tài)等領域建立全方位合作，首發(fā)“中信銀行小米數(shù)字聯(lián)名信用卡”，成為該行聯(lián)合手機廠商合作發(fā)行的又一款數(shù)字信用卡產(chǎn)品。

圍繞金融服務移動化的趨勢，中信銀行信用卡創(chuàng)新迭代APP的功能和體驗。2021年，該行搭載華為鴻蒙系統(tǒng)萬物互聯(lián)的新生態(tài)，打造多終端下的手機信收付、手表信收付、原子化服務和華為鴻蒙版“動卡空間APP”，成為首家全面擁抱華為鴻蒙生態(tài)的金融機構先行者。

作為國內(nèi)最早與BATJ互聯(lián)網(wǎng)公司展開全面合作的發(fā)卡行，中信銀行攜手頭部互聯(lián)網(wǎng)公司建立長期合作，共同實現(xiàn)價值增長。截至2021年末，中信銀行騰訊系列聯(lián)名卡累計發(fā)卡近300萬張；該行還與京東先后發(fā)行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯(lián)名卡等多款產(chǎn)品，是京東生態(tài)系統(tǒng)中聯(lián)名卡產(chǎn)品最多、產(chǎn)品線最全的發(fā)卡行。

此外，中信銀行信用卡全新升級“動卡空間”8.0版，強化個性化智能服務，打造“生活+金融”生態(tài)圈，依托APP服務實現(xiàn)對美食休閑、商超生鮮、生活服務、充值繳費等高頻生活場景的全鏈接。截至報告期末，“動卡空間”注冊用戶數(shù)4804萬，同比增長21%；啟動月活1630萬，同比增長13.4%。

站在發(fā)卡規(guī)模邁上“億級”的新起點，同期也步入了該行開啟“新零售”的新發(fā)展階段，中信銀行信用卡的發(fā)展空間將進一步打開。中信銀行副行長呂天貴在2021年業(yè)績發(fā)布會上表示，在整個“新零售”的規(guī)劃當中，數(shù)字化和生態(tài)化是不可或缺的“兩翼”，前者是為了更好地提升服務的效率、擴大服務的半徑，而后者則是為了進一步打開“新零售”發(fā)展的上限。

而中信銀行信用卡領先的數(shù)字化能力、生態(tài)化的價值積累，將成為該行新零售的堅實“兩翼”，朝著輕型化的發(fā)展方向，在信用卡3.0時代展翅領航。這可望成為中信銀行“新零售”圖景中的一道堅實的護城河。